Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Hoeveel geld nodig na pensioen?

Het is een belangrijke vraag voor iedereen die financieel bewust probeert te leven. Hoeveel geld heb je nodig nadat je stopt met werken? Hoe minder hoe beter, want des te minder kapitaal en passief inkomen je nodig hebt om eerder te kunnen stoppen met werken. Voor mij geldt dat FIRE niet echt mijn doel is. HOTS is dat wel – Happy, Opportunity-rich, Time-rich en Simple. Maar toch vind ik het belangrijk om te weten hoeveel eerder ik zou kunnen stoppen met werken. Daarom heb ik het maar eens in verschillende scenario’s op een rijtje gezet.

De huidige uitgaven van het gezamenlijk huishouden van Geldnerd en Vriendin zijn ongeveer € 3.500 per maand. Daar zitten overigens twee substantiële uitgaven in die we niet meer zouden hebben als we stoppen met werken: de uitlaatservice voor Hondje à € 275 en de schoonmaakster à € 100 per maand.

We geven op dit moment € 1.550 per maand uit aan rente en aflossing op de hypotheek (dat is onderdeel van de € 3.500). Bij normaal aflossen dalen de lasten maandelijks met ongeveer € 2 per maand. Doordat we nu elke maand extra aflossen is dat ruimschoots het dubbele.

Mijn privé-uitgaven zijn ongeveer € 1.000 per maand. Daar zit alles in, dus ook mijn bijdrage aan gezamenlijke vakanties en dergelijke. Maar daarin zit dus ook een budget van gemiddeld € 200 per maand aan zakelijke kleding, en € 65 voor lunches en koffie buiten de deur. Maar ik reken hier maar even met € 800 per maand.

Rekensommetje

Even rekenen dus. Als we gezamenlijk € 3.125 per maand uitgeven, dan is mijn aandeel € 1.562,50 uitgaande van een 50/50 verdeling. In ons samenlevingscontract staat een bijdrage naar draagkracht, maar ik ga er dan even vanuit dat Vriendin en ik samen stoppen met werken. Tel daarbij op € 800 aan eigen uitgaven, dan heb ik € 2.362,50 per maand nodig, en dat betekent € 28.350 netto per jaar.

Als onze hypotheek afgelost zou zijn dan hebben we maar € 1.600 per maand nodig voor onze gezamenlijke huishouding. Dat is € 800 voor mij (weer uitgaande van 50/50). Plus € 800 eigen uitgaven, is € 1.600 per maand oftewel € 19.200 netto per jaar.

Uitgaande van een conservatieve Safe Withdrawal Rate van 3,0% is er dan € 945.000 nodig in een situatie waarin de hypotheek nog niet is afgelost, of € 640.000 in een situatie waarin de hypotheek wel is afgelost.

Reeds opgebouwd pensioen

Maar… Hoeveel pensioen heb ik al opgebouwd als ik vandaag zou stoppen met werken? Volgens mijn (onlangs ontvangen) Uniform Pensioenoverzicht 2018 was dat € 26.270 bruto per jaar bij het ABP en € 2.390 bruto per jaar in ‘vergeten pensioen’, oftewel in totaal ongeveer € 28.500 bruto per jaar. En ik krijg vanaf (naar verwachting) 69,5 jarige leeftijd natuurlijk ook nog AOW (hoop ik), ongeveer € 9.700 bruto per jaar op dit moment. In totaal is dat € 38.200 bruto per jaar, oftewel € 3.180 bruto per maand. Als ik daar een bruto/netto berekening op loslaat (rekening houdend met loonheffing en bijdrage ZVW) dan blijft er netto ongeveer € 2.350 per maand over.

Dan zou ik dus vanaf mijn 69,5 levensjaar al bijna geen aanvulling uit mijn vermogen nodig hebben om toch mijn huidige levensstijl te kunnen handhaven. Als (1) alle regelgeving blijft zoals ‘ie is en (2) er geen inflatie zou zijn….

Kloof opvullen

Eerder heb ik wel eens een tekeningetje gemaakt over hoe ik de bestemming van mijn vermogen zie. Het gaat om aanvulling op mijn pensioen, en het overbruggen van ‘de kloof’ tussen het moment dat ik wil stoppen met werken, en het moment dat de pensioenen uit beginnen te betalen. Maar met onze huidige levensstijl (waar we erg tevreden over zijn en waar we niks in missen) kan een groot deel dus ingezet worden voor het overbruggen van de kloof, en is er veel minder vermogen nodig. En helemaal als we de hypotheek versneld aflossen.

Overigens heb ik absoluut geen plannen om te stoppen met werken, want ik vind mijn werk veel te leuk. Maar daar zal ik binnenkort nog wel eens over schrijven.

Hoeveel geld denk jij nodig te hebben als je stopt met werken?

11 Comments

  1. Klinkt als een ideale situatie! Je hebt nu al pensioen en AOW waar ik mijn vingers bij af zou likken én je vindt je werk leuk. Niks meer aan doen.

    En dank voor de link! Wow, 200 euro per maand aan zakelijke kleding… Ik denk dat ik binnenkort een keer een overall moet aanschaffen 😉

  2. Dat plaatje schetst precies hoe ik erover denk. In plaats van uit te gaan van de SWR bereken ik alleen wat ik nodig heb om de tijd te overbruggen tussen stoppen met werken en pensioen. Met een ruime veiligheidsmarge overigens.

    Wat ik echter niet begrijp is waarom je alleen rekening houdt met je eigen uitgaven. Je geeft zelf aan dat je gezamelijk wilt stoppen, waarom tel je alle uitgaven dan niet bij elkaar, dus gezamelijk, jouw prive uitgaven en die van je partner? Je leeft toch een gezamelijk huishouden? Ikzelf heb alle uitgaven, alle inkomsten op 1 hoop gegooid en reken hiermee om te bepalen wat we nodig hebben om samen te kunnen stoppen.

  3. Ik had nog niet eerder over zo’n bruggetje gedacht, tot ik jouw vorige post hierover zag. Het lijkt mij een hele handige strategie! Zolang aow in zijn huidige vorm blijft bestaan ten minste.

    • Hier zitten wij ook een beetje mee te klooien. Die van ons zou over ongeveer 30 jaar van start gaan (AOW), maar durf er eigenlijk niet meer op te rekenen! In ieder geval niet het hele bedrag. Maar wat dan wel? Daarom mikken wij nog steeds op helemaal FO binnen ongeveer 10 jaar, dan is de AOW en Pensioen een groot extra voor reizen of iets dergelijks.

      • Geldnerd

        09-07-2018 at 12:43

        Terecht punt. Dit zijn van die berekeningen die ik elke 3-5 jaar herhaal, en ook bij grote veranderingen in regelgeving. Zolang ik mijn huidige baan heb loopt deze pensioenopbouw wel door, dus over een jaar of 6 heb ik in het huidige tempo voldoende pensioen opgebouwd om zonder AOW toe te kunnen. Maar ja, wat zal er uiteindelijk beschikbaar zijn, en hoe zijn de regels dan…? Geen idee, wie het weet mag het zeggen.

  4. pff we zijn nu 33 en 34, hebben 2 kinderen thuis wonen van 8 en bijna 6.. we moeten nog 36 jaar werken voor we pensioen/aow krijgen.. ik bouw geen pensioen op mn man wel.. tegen die tijd is ons huis afgelost, mits we niet verhuizen 😉
    het duurt nog langer dan dat ik nu ben qua leeftijd… echt bizar.. heb dus echt geen enkel idee wat we dan kwijt zijn aan vaste lasten.. 😉 de kinderen zijn dan vermoedelijk wel de deur uit :p maar geen idee of er kleinkinderen zijn, of 1 of beide van ons zorg nodig heeft of nog kan werken, of we er uberhaupt nog zijn etc 😉 het duurt gewoon nog veel te lang om te schatten.. we zijn er wel mee bezig om verstandige stappen te maken voor “later” zoals idd een annuiteitenhypotheek die dus afgelost wordt ipv huren, beleggen, bewust omgaan met inkomsten en uitgaven maar ook nu zeker wel gewoon genieten 🙂

  5. Wij zijn nu al zo n beetje Financieel onafhankelijk: man is werkloos, maar we hebben zn werkloosheidsuitkering eigenlijk niet nodig om van te leven. Die sparen we gewoon. We hebben een paar investeringspanden die maandelijks voor een stuk inkomsten zorgen, verder heb ik 2 kleine bedrijfjes die ook voor een stuk inkomsten zorgen, en dan is er nog een klein stukje inkomsten van kindergeld (3 kinderen van 10,8 en 3 jaar) en verkopen via tweedehandssites.
    Wij gaan er van uit dat we ooit wel een pensioen gaan krijgen, maar tot die tijd ben ik heel erg blij met wat we nu doen en waar we nu staan in het leven.

  6. Hoeveel geld denken we nodig te hebben als we stoppen met werken?
    Intrigerende vraag 🙂

    Ik zie dat jullie maandelijkse uitgaven van het huishouden vergelijkbaar zijn als ons, net als het te verwachten pensioen.

    Mijn grootste worsteling is of en zoja hoe ik rekening moet houden met de inflatie en of kan je dit wegstrepen met het rendement dat je verwacht op het gespaarde vermogen. In je blog benoem je de inflatie, echter niet welke consequentie het heeft op het vermogen dat je verwacht nodig te hebben.
    Wedervraag: hoe hou jij rekening met inflatie (of is dit de Safe Withdrawal Rate van 3%?)

    • Geldnerd

      10-07-2018 at 06:33

      Het is een beetje van allebei. In mijn vermogen zit het verdisconteerd in het rendement dat ik verwacht te halen. In mijn pensioen ga ik er van uit dat het geïndexeerd wordt. Maar dat is bij het ABP al heeeeeeeeeel lang niet meer gebeurd, dus ik weet dat ik mezelf hier voor de gek houdt. Daarom herhaal ik deze berekening elke paar jaar, om te kijken hoe ik ervoor sta.

  7. leuk die abp berekeningen. Ik geloofde ze toen, inmiddels heb ik, maar een paar jaar later dan de belofte 430 per maand minder.

    Volgens mij is de meest gemaakte abp fout dat de belofte is op basis van inkomstenbelasting op aow leeftijd.
    Daarbij komt een nieuwe rente reken methode, het ECB. Wat haat ik ze.

    Mens, het zijn ferrytales van het abp.

    Feit is dar ik me nu miet meer kan voorstellen dat ik in alle kleuren van de regenboog colbertjasjes had.
    Dat het hippe eettentje waar ik beslist nog heen moest, echt ik moet er niet aan denken aan al die werkenden juppem bij elkaar.
    Ik heb voor het eerst een spijkerbroek versleten!

    Ik ga nog steeds uit eten, maar dan daar waar ik nu heen wil, met mijn bootje.
    Shoppen? Ik heb er in de zomer bijna geen tijd voor.

    Ik geef minder geld uit, want werken kost geld. Kleding, dingetjes, collegiale dingetjes, woon werk verkeer.
    Ik geef geld uit aan dingen die ik leuk vind, in plaats van dingen die moeten.

    Succes met de abp belofte, maar geloof er niets van.

  8. Het ligt er bij mij vooral aan of ik blijf sparen. Als ik dat niet doe, red ik het met ongeveer 800 in de maand (uitgaande van de kosten van nu, dus inclusief de hypotheek – van vriend). Als we op hetzelfde niveau blijven sparen, dan is 1500 fijn en als ik mijn eigen potjes ook nog blijf vullen, dan is 2300 fijn. Daarom richt ik me eerst op de periode VOOR de AOW. Als alles blijft zoals het is, kan ik daar straks prima van rondkomen. Maar eigenlijk vind ik dat helemaal niet zo relevant, want ik wil juist de boel vóór die tijd allang goed op het droge hebben. Die schapen dan.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑