Jullie hebben er lang op moeten wachten, maar hier is dan eindelijk een nieuwe versie van de FIRE Calculator voor Loonslaven. Gebouwd omdat Geldnerd en Vriendin voor hun eigen situatie een paar scenario’s wilden testen die de oude versie nog niet aan kon. En toen ik toch bezig was, heb ik gelijk maar een aantal foutjes hersteld en functionaliteiten ingebouwd waar lezers in reacties en per e-mail om gevraagd hebben.
Barista FIRE
Eén van de varianten van financiële onafhankelijkheid is ‘Barista FIRE‘. Het komt erop neer dat je wel stopt met je klassieke baan, maar uit een parttime baan of nevenwerkzaamheden toch nog iets van inkomen haalt. Daarmee kun je een deel van jouw uitgaven betalen, en de rest haal je dan uit je vermogen. Daardoor gaat jouw vermogen ‘langer mee’, en het kan er dus voor zorgen dat je een aantal jaren eerder uit de ‘rat race’ kunt stappen. Ik heb de mogelijkheid ingebouwd om in de FIRE fase voor een zelf te bepalen periode een inkomen mee te nemen in de berekeningen. Het model gaat er wel van uit dat er over dit inkomen géén pensioen opgebouwd wordt.
Pensioen in Pijler 3
Ook zagen diverse lezers dat er nog geen mogelijkheid was om pijler 3 pensioenen mee te nemen in berekeningen. Voor loonslaven zijn dit de aanvullende pensioenen via bijvoorbeeld lijfrentes. Maar voor freelancers is pijler 3 vaak het belangrijkste onderdeel van hun pensioen, met een specifieke pensioenrekening bij bijvoorbeeld De Giro of Brand New Day. Daarom neem ik deze nu wel mee in het rekenmodel. Ik heb het niet te ingewikkeld gemaakt, want er zijn natuurlijk heel veel verschillende soorten pensioen in pijler 3. Je kunt een netto uitkeringsbedrag per jaar ingeven, met een startjaar en een looptijd. Wat dat is, dat zul je zelf moeten bepalen met jouw eigen pensioengegevens. Voorlopig kan Pijler 3 in het model pas ingaan in de pensioenfase. Je kunt in de spreadsheet dus geen pijler 3 bedragen laten uitkeren vóór je officiële pensioendatum.
Nabestaandenpensioen
Verder is de mogelijkheid ingebouwd om een nabestaandenpensioen op te nemen. Dat moet je aangeven bij de gevende partij. Dus als Persoon 1 eerder overlijdt, is Persoon 1 ook de gevende partij van het nabestaandenpensioen. Je geeft het nabestaandenpensioen van Persoon 1 dus op bij Persoon 1 en andersom. Dit verwerkt het model door het jaarlijks toe te voegen aan het vermogen van de overgebleven partner.
Herstelde fouten
Je kunt nu zowel Persoon 1 als Persoon 2 in- en uitschakelen om deze wel of niet mee te nemen in de berekeningen. Financiële meevallers worden meegerekend bij Persoon 1, alleen als die ‘uit’ staat worden ze bij Persoon 2 meegerekend. En ik heb alle formules nog eens nagelopen op foutjes in bijvoorbeeld indexeringen.
Complexiteit
Nee, met mijn FIRE Calculator kun je niet elke denkbare situatie simuleren. Dat is ook vrijwel onmogelijk, er zijn zoveel opties om je inkomen voor en na een pensioen te regelen. En mijn FIRE Calculator is ook niet bedoeld als advies-tool. Het is wel bedoeld om je te helpen nadenken over je eigen situatie en de opties die je hebt. Dat is waar de Calculator ook voor gebruikt wordt hier in Huize Geldnerd. Het model is een stuk complexer geworden sinds ik de eerste versie uitbracht. Of er nog nieuwe, nog complexere, versies volgen weet ik daarom niet zeker. Maar Vriendin herinnerde mij eraan dat ik dat bij de vorige versie ook al verzuchtte. Dus wie weet…
Je kunt de [meest recente FIRE Calculator 3.0.1 vinden op mijn Downloadpagina. Gratis, zelfs zonder e-mail adres achter te laten.
Update 8 augustus: Ik heb versie 3.0.1 online gezet. De onderstaande bugs zijn hersteld:
- Meevallers en Tegenvallers werden per abuis niet meegerekend in de Opbouwfase.
- Ook werd in de Opbouwfase maar de helft van het spaarpercentage gebruikt. Dat is nu opgelost. Mijn model was dus nodeloos pessimistisch…
- Als pijler 1 eerder uitkeert dan pijler 2 dan werd de waarde van Pijler 1 in de kolom Side Hustle gezet.
Met dank aan Fire7 en Chris voor het melden van deze bugs
Denk jij na over jouw inkomen in de verschillende fasen van je leven?
Leuk, ga hem straks gelijk proberen. Ook omdat ik zoiezo al stop eind dit jaar en, naast opgebouwd vermogen, een weduwnaars pensioen krijg die bij mij een deel van de kosten zal dekken tot aan mijn officiele pensioen.
Dank voor de update! Zeer zeker denken we hierover na en proberen we dit te plannen. Wat de calculator goed inzichtelijk maakt is bv de impact van inflatie en rendement op vermogen. Het uitwerken van verschillende scenario’s via de calculator helpt om dit inzichtelijk te maken.
Super geldnerd, mooi dat je er zoveel tijd en energie insteekt (en gratis ook nog). Ik zal er binnenkort eens mee gaan spelen.
Of wij nadenken over inkomen in verschillende levensfasen? Misschien wel teveel 🙂 Ik moet mezelf erop wijzen dat we ook nu al leven en niet alleen later.
Je bent me alweer voor Geldnerd…. Er staat een mooie draftpost open bij mij waarin ik uitzoek wanneer ik met BaristaFire kan gaan…. Hij is alleen nog akelig leeg gezien ik nog geen tijd heb gevonden om mijn excel te maken……
De verleiding is erg groot om nu jou sheet te gebruiken, maar ja, iets met “zelf doen” 😉
Inmiddels wat tijd gehad om hier mee te spelen. Allereerst complimenten voor de calculator het werkt verassend goed met mijn eigen model 🙂
Enige puntje wat ik nog wel mis erin, waardoor hij niet 100% overeenkomt met mijn model is dat het uitgavenpatroon gedurende de opbouwfase en opeet fase gelijk is aan elkaar. Dit is in mijn ogen niet terecht aangezien je hiermee geen rekening kan houden met een afgeloste hypotheek.
Het zou dan ook handig zijn om meerdere uitgaven per jaar te kunnen opgeven.
1 tijdens de opbouw fase (met hypotheek bijv)
1 tijdens op eet fase (zonder hypotheek bijv)
En wellicht ook nog een variabele gezien je na een X leeftijd minder uitgeeft dan dat je nu gewend bent.
Oef… Interessante optie, ga ik bekijken.
Oeh interessant. Super tof om te zien. Ik ga het straks proberen. Ik ben wel benieuwd.
Top! Ik zag hem gisteren al staan op de downloadpagina, meteen even geprobeerd natuurlijk. Echt een supernuttige tool om de grote effecten van kleine wijzigingen in mijn situatie te zien. Ik ben er nog niet over uit of ik verwachte erfenissen mee wil nemen. Het scheelt een slok op een borrel met wanneer ik met pension kan, maar het voelt toch cru om een erfenis te plannen…
Ik zie trouwens dat er nog een kleine bug in zit volgens mij. Het spaarpercentage wordt ergens door een factor 2 gedeeld. Bij 50% sparen komt er maar 25% van mijn nettosalaris bij op mijn eigen vermogen.
Leuke tool. Wat ik merk is dat zodra ik de pensioenleeftijd bereik ik massaal uitgaven begin te doen, terwijl ik zou denken dat dit vrij stabiel zou moeten zijn, op inflatie na.
Bugje?
De tool gebruikt het bedrag dat je opgeeft als jaarlijkse uitgaven, gecorrigeerd voor inflatie. En dat hakt er dus inderdaad behoorlijk in.
Ha Geldnerd, dank voor de nieuwe Excelsheet! ik wil hem heel graag gebruiken, maar kennelijk doe ik iets fout. Als ik hem invul en de berekening wil maken, krijg ik steeds de melding ‘fout 11 tijdens de uitvoering: delen door nul’. De foutopsporing zegt dit: If Ymax2 > 100000 Then ChartUnit2 = 50000
If Ymax2 > 500000 Then ChartUnit2 = 100000
If Ymax2 > 1000000 Then ChartUnit2 = 250000
Ymax2 = (Round(((1.02 * Application.Max(CountsRng0)) / ChartUnit2), 0) * ChartUnit2) + ChartUnit2
met die laatste regel geel gemarkeerd, daar zit dus de fout. Ik denk dat ik iets verkeerd invul of zo, maar wat dan? Ik heb alleen persoon 1 aan staan. Pijler 3 pensioen of nabestaandenpensioen of meevallers verwacht ik niet, dus die cellen heb ik leeg gelaten. Ligt het daaraan? Maar dan zou je zeggen dat ik dan niet dezelfde fout zou moeten krijgen als ik daar 0 in vul, en dat krijg ik wel. Heb jij enig idee wat ik fout doe?
Ik zal er dit weekend even naar kijken!
Ha Jitske, ik krijg jouw fout niet gereconstrueerd. Als ik alle velden voor Pijler 3 en het Nabestaandenpensioen leeg laat en alleen Persoon 1 aanvink, krijg ik geen foutmelding. Het is wel van belang dat alle omkaderde velden bij persoon 1 dan leeg zijn.
Mooie sheet Geldnerd! Ik probeer hem te gebruiken voor mijn situatie maar ik denk dat ik een bugje heb gevonden. Als pijler 1 eerder uitkeert dan pijler 2 dan wordt de waarde van pijler 1 in de kolom Side Hustle gezet. De fout zit, zowel bij P1 als P2, in dit stukje code: wshD.Cells(LastRow + 1, StartColumn + 5).Value. De waarde 5 moet 6 zijn. Meteen een goede reden om magic numbers te vervangen door constanten. 😉
Nog een bugje: meevallers in de opbouwfase worden genegeerd.
Ik heb iets te doen dit weekend, versie 3.0.1….
Hoi Geldnerd,
Ik heb de tool voor mijn eigen situatie ingevuld.
Wat mij opvalt is dat huidig vermogen wordt gevraagd. Maar vermogen dat in steen zit kan ik niet opeten, of dan moet ik mijn huis verkopen en (meestal met duurdere woonlasten) gaan huren en gaat het benodigde bedrag per maand omhoog. Is het niet beter om de woorden huidig vermogen de woorden liquide middelen van te maken?
Hoi Leo, jouw observatie klopt. Wat mij betreft is het een eigen keuze voor mensen of ze hun hele vermogen of alleen hun liquide vermogen gebruiken. Wij zijn bijvoorbeeld van plan om op het FIRE-moment ook te verhuizen. Dan wordt het vermogen weer liquide. Dus ik reken zelf nu wel met mijn hele vermogen.
Helder Geldnerd.
Maar als je gaat verhuizen en het wordt dan liquide betekent dat je gaan huren toch?
Dan zal je toch rekening moeten houden met hogere woonlasten oftewel een hoger benodigd bedrag omdat je uitgaven dan maandelijks hoger zijn. Maar jou kennende heb je dat al in je eigen berekening verwerkt.
Dan ga je er van uit dat we duurder gaan wonen… ik reken met het hele vermogen en een volgens mij haalbaar rendement. In het jaar dat ik wil stoppen reken ik met een ‘meevaller’ zijnde de verwachte netto opbrengst van het huis. In het daaropvolgende jaar neem ik een ‘tegenvaller’ voor de aankoop van een ander huis. Waarvan het de bedoeling is dat het in een goedkoper gebied ligt dan waar we nu wonen.
Mooi, nog zo’n update!
Helaas kan de excel nog niet omgaan met vervroegd je pensioen laten uitkeren (zoals bij ABP vanaf je 60ste). Ik hoop dat dat met een toekomstige versie wel ooit mogelijk zal zijn 🙂
Wat ook mooi zou zijn: benodigd inkomen per jaar … tot jaartal X i.c.m. benodigd inkomen per jaar vanaf jaartal Y. Ik ga er vanuit dat mensen op een gegeven moment hun huis hebben afbetaald en dat daarna de kosten dalen i.v.m. wegvallen van de hypotheeklasten
p.s. ik bedenk me nu dat ik met de Barista / side hussle optie de afbetaalde hypotheek situatie kan opvangen: wat ik dan jaarlijks aan weggevallen hypotheeklasten bespaar, kan ik als ‘inkomen’ opgeven bij de Barista optie! Fijn, dat maakt het makkelijker dan voor >20 jaar het via windfalls te verrekenen 🙂