Verzeker alleen risico’s die je zelf niet kunt dragen, en verplichte dingen. Deze financiële wijsheid gebruikte ik zelf onlangs nog in een blogpost. Die verplichte dingen moeten we dan maar accepteren. Maar als je een miljoen op de bank hebt staan zijn bepaalde risico’s makkelijker te dragen dan wanneer je geen cent te makken hebt. En zo word je, als ‘mens zonder geld’, dubbel gepakt. Je hebt al geen geld, en dan moet je ook nog maandelijks gaan betalen om een risico af te dekken dat je zelf niet kunt dragen. Arm zijn kan dan ontzettend duur worden.
Een goed voorbeeld van dit principe vind ik de begrafenisverzekeringen. In 2014 had ongeveer 70% van de Nederlanders zo’n ding, al schijnt het aantal mensen dat er eentje afsluit te dalen. Geldnerd heeft er geen, nooit gehad ook. Ik vind ze een schoolvoorbeeld van de situatie waar vooral de verzekeraar aan verdient, ten koste van de klant.
In 2014 kostte een gemiddelde uitvaart ongeveer € 6.000. Sindsdien is dat wel sterk gestegen, inmiddels kost het gemiddeld ruim € 8.000. Een beetje afhankelijk van wat je precies wilt.
Verzekeraars verkopen een gevoel van zekerheid
En daar komt de emotie om de hoek kijken. Het risico, de angst die je af wilt dekken. Want heel veel mensen hebben geen buffer van € 8.000. Zeker niet aan het begin van hun financiële leven. Want ja, wat moeten de mensen wel niet van je denken als je plotseling dood gaat, en er is niet eens geld voor een fatsoenlijke begrafenis? Op dat moment heb je daar zelf het minste last van, maar ik snap dat je jouw nabestaanden niet met dat probleem op wilt zadelen, bovenop het verdriet / de opluchting / de vreugde * over jouw heengaan (* = doorhalen wat niet van toepassing is).
Verzekeren dan maar, dat risico? Ik zou nog even verder lezen…
Stel, je bent net 25 jaar geworden. Net aan het werk, een dure fase in je leven. Dus onvoldoende buffer, en zeker niet genoeg om een begrafenis te betalen. Ergens in die periode kom je een financieel bloedzuiger adviseur tegen. En die stelt je de vraag of je wel een begrafenisverzekering hebt. Met een tranentrekkend verhaal over wat je jouw nabestaanden wel niet aandoet. En voordat je weet wat er gebeurt heb je een handtekening gezet.
Ik heb een aantal verzekeringen bekeken. De meeste hebben een premielooptijd tot 85 jaar. Je gaat dus 60 jaar, oftewel 720 maanden, premie betalen. We gaan in de berekeningen maar even uit van een verzekerd bedrag van € 9.000. En we gaan uit van indexatie, het verzekerde bedrag en je premie stijgen mee met de inflatie. Zodat je ook over 60 jaar nog zeker weet dat je jouw begrafenis kunt betalen. Alhoewel er niets zeker is natuurlijk. Bij Yarden betaal je in deze setting ongeveer € 8,80 per maand tot je 85e. Monuta rekent € 10,06 per maand tot je 85e. En Dela rekent € 8,25 per maand tot het moment van overlijden. Ik ga er dus maar van uit dat je op je 85e overlijdt.
Geldnerd begint een uitvaartverzekeraar!
Ik ga voor mijn rekenmodel uit van een fictieve begrafenisverzekeraar. Laten we die ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’ noemen, een volkomen oordeelsvrije naam. Die rekent € 8,50 premie per maand, premie te betalen tot je 85e. De uitkering bedraagt € 9.000, en premie en uitkering worden jaarlijks geïndexeerd met de inflatie. En we nemen een willekeurige klant, meneer Wil LoosSlachtoffer, net 25 jaar oud, die een verzekering komt afsluiten.
Met een looptijd van 60 jaar betaalt deze klant over de looptijd ( 60 jaar x 12 maanden x € 8,50 = ) € 6.120, op basis van de premie van vandaag. Niet slecht voor een uitkering van € 9.000, zou je denken. Maar er is natuurlijk inflatie. Dus stel dat zowel de premie van € 8,50 per maand als de uitkering van € 9.000 jaarlijks geïndexeerd worden met een inflatie van 2,0%, gedurende de hele looptijd. Aan het eind betaalt Wil LoosSlachtoffer dan maandelijks € 27,34 per maand voor een gegarandeerde uitkering van € 28.950. Gedurende de looptijd heeft Wil door de jaarlijkse indexering in totaal € 11.633,26 aan premie betaald. Nog steeds niet slecht dus, zou je denken. Is er iets mis met het businessmodel van ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’?
Nee hoor. ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’ is een slimmerik. Die incasseert maandelijks de premie en belegt het gewoon in VWRL, de wereldwijd gespreide en goedkope ETF van Vanguard. Laten we daarbij gewoon even uitgaan van een meerjarig gemiddeld jaarlijks beleggingsrendement van 7,0%. De beleggingshorizon van 60 jaar is immers lang genoeg om dat te rechtvaardigen. Aan het eind van de looptijd zit er dan € 126.098,98 in de beleggingspot. Waarvan ik maar € 28.950 hoef uit te keren voor de begrafenis van Wil LoosSlachtoffer. Oftewel, er is € 97.148,71 over voor mijn eigen kosten en winstmarge. Geloof je het niet? Reken het maar even na in een spreadsheet, mij kostte het 5 minuten om die te maken.
Als ik dan wat schaalgrootte heb, dan bouw ik gewoon wat eigen crematoria en begin een begrafenisonderneming. De uitvaarten die ik nodig heb, koop ik dan in tegen kostprijs bij ‘Geldnerd’s Uitvaartoplichterij NV’, dus dan heeft ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’ een nog betere winstmarge. <foute grapjes alert aan> Daar kan mijn eigen schoorsteen dan ook extra goed van roken. <foute grapjes alert uit>
Ik weet natuurlijk ook wel dat het een vereenvoudigd voorbeeld is. Zestig jaar wachten op mijn winst is een lange tijd, en elke euro die ik tussentijds uit dit beleggingspotje haal scheelt heel veel euro’s aan rendement aan het eind. Maar het laat wel de kracht van rendement op rendement zien, en dat is wel de basis van het verdienmodel van de uitvaartverzekering. Je legt (in dit voorbeeld) € 11.633 aan premie in, en er resteert een beleggingspot van € 126.098 waar jij een stukje van krijgt. Het is ook een kwestie van kansberekening. Hoeveel mensen overlijden er voordat ze voldoende hebben ingelegd om hun eigen uitvaart te betalen? Het duurt in dit model 30 – 40 jaar voordat je daarvoor in jouw individuele potje voldoende gespaard hebt bij de verzekeraar. Daar staat tegenover dat je weer meer verdient op mensen die hun verzekering stopzetten (‘premievrij maken’ heet dat in het jargon), want die krijgen aan het eind een veel lagere uitkering. Als je een lange adem hebt dan zou er een goed resultaat mogelijk moeten zijn.
Als er geen geld is
Blijft natuurlijk de vraag wat er gebeurt als je overlijdt voordat je zelf voldoende geld gespaard hebt voor een uitvaart. Wees gerust: iedere gemeente is verplicht de uitvaart te regelen als er iemand in de gemeente overlijdt die geen nabestaanden heeft of als er geen geld is. In een gemeente als Gouda waren dat er afgelopen jaar 11. In 2019 had Delft er 10 en Leiden 20. Den Haag had er zelfs 169 en de gemeente Westland 330, las ik onlangs in dit bericht. Je blijft echt niet boven de grond staan.
Levensverzekeringen
Wat geldt voor begrafenisverzekeringen, geldt eigenlijk ook voor de meeste levensverzekeringen. Vroeger waren beleggingsmogelijkheden voor particulieren beperkt. Nu kun je het zelf goedkoper, een wereldwijd gespreide portefeuille is beschikbaar met de aankoop van één ETF, en alle winst is voor jezelf. Alle verlies ook, maar de kans daarop is niet heel groot bij een voldoende lange beleggingshorizon. Alleen als er significant fiscaal voordeel is dan heeft het mijns inziens nog zin om een levensverzekering te nemen. Maar dan moet je er wel van uit kunnen gaan dat dit voordeel in stand blijft. En dat is helaas lang niet altijd het geval.
Heb jij een begrafenisverzekering?
Oh Geldnerd, wat een goed stuk! Ja wij hebben een begrafenisverzekering, voor mijn man. Hij heeft hem al sinds zijn 18e, volgens mij was het gebruikelijk dat je ouders hem voor je afsloten in die tijd. Ik las al het boek van Marieke Henselmans hierover. Maar het lukt me niet om hem op te zeggen vanwege de sunk costs fallacy (https://ericaverdegaal.nl/smijt-geen-goed-naar-kwaad-geld/). En nu is mijn dochter ook nog gratis meeverzekerd… weer een reden om hem voorlopig niet op te zeggen…… Ik wist niet dat je na beeindigen van de polis nog recht zou kunnen hebben op een deeluitkering. Ik ga dat eens uitzoeken. Bedankt!
Haha! Geweldig geschreven. Zo wordt een beladen onderwerp toch leuk.
Mijn ouders hadden vroeger een verzekering voor me afgesloten. Toen ik die zelf moest gaan betalen, heb ik me opgezegd. ?
Het aantal levensverzekeringen en uitvaartverzekeringen loopt hard terug de afgelopen jaren. Grotendeels ook wel terecht, zeker nu er andere manieren zijn om fiscaal vriendelijk een kapitaal op te bouwen. Eventueel in combinatie met een kleine losse overlijdensrisicoverzekering.
Veel mensen hebben, naast financiële, ook praktische redenen om hun uitvaartverzekering aan te houden. Zodra je bank op de hoogte is gebracht van je overlijden, worden je bankrekeningen (geen en/of) geblokkeerd. Dat zou betekenen dat je nabestaanden je uitvaart in eerste instantie moeten ‘voorschieten’. Niet iedereen heeft nabestaanden die in die positie zijn. Of als je weet dat er gedoe/ruzie tussen je nabestaanden kan ontstaan over de uitvaart(kosten). Niet ondenkbaar in de huidige tijd, waarin veel stiefgezinnen en samengestelde gezinnen voorkomen. Dan is het wellicht een fijne gedachte dat de uitvaartverzekeraar hier op een neutrale zakelijke manier mee omgaat. Een uitvaartverzekering is op de lange termijn zeker duurder, maar biedt ook andere zekerheden. Zelf heb ik nog steeds een uitvaartverzekering (met kapitaal dekking, geen natura pakket), inclusief gratis kinddekking.
Je hebt vast gelijk, maar is je dat een ton Euro aan gederfd rendement waard?
Ik vind de zekerheid dat het geregeld wordt zoals ik dat wil het belangrijkste.
Wij zijn een samengesteld gezin waarbij de kinderen niet allemaal in dezelfde financiële positie zijn. Er is 1 kind die niet heel goed met de andere kinderen overweg kan.
Ze zijn allemaal net begonnen met werken.
Ik moet er niet aan denken dat ik hen met onze uitvaart opscheep. Voorschieten is er al helemaal niet bij.
Wij hebben dus een begrafenisverzekering en ik betaal ook die van de kinderen.
Tja, ligt er dus aan hoe je het bekijkt. Vanuit financieel oogpunt kun je absoluut beter zelf beleggen. Maar de risico’s (jong overlijden, beurscrash, gedoe in de familie) dek je in principe af met een verzekering. Overigens zou ik op basis van bovenstaande ‘business case’ altijd kiezen voor zelf beleggen. Maar veel mensen hebben niet de discipline om op hun 25ste hiermee te beginnen en tot aan hun overlijden af te blijven van het kapitaal.
Nadat ik mijn oude verzekering, overgenomen van mijn ouders, enkele jaren geleden heb opgezegd, heb ik ook zo’n vergelijking gemaakt. Uiteindelijk gekozen voor een nieuwe verzekering met vaste premie en een relatief korte premiebetaaltermijn. In totaal betaal ik minder dan de helft van het verzekerd bedrag, wel een bewuste keuze. Interessant onderwerp in ieder geval, gezien de vele reacties 😉
Zelf hebben mijn vrouw en ik ook een aantal jaar een uitvaartverzekering gegund, overgedragen van onze ouders.
Maar toen ik eenmaal dezelfde rekensom had gemaakt en ik zeker wist dat mijn nabestaanden de directe kosten van een uitvaart konden voorschieten, hebben we de verzekeringen stopgezet en een deel teruggestort gekregen.
Voor mensen het financiële risico van een uitvaart niet kunnen dragen, vind ik het nog steeds een goed product. Maar laat het alsjeblieft niet je hele leven doorlopen!
Ik heb van mijn 20e tot mijn 30e een uitvaartverzekering gehad. Daarna heb ik ‘m stopgezet en het opgebouwde geldbedrag terug ontvangen (natuurlijk minder dan de inleg, maar hé, ik was in die 10 jaar ook verzekerd; dat mag wat kosten). In die tijd had ik nog niet genoeg geld om uit mijn erfenis de begrafenis te betalen, en nu wel.
Misschien is dat wel het beste: een begrafenisverzekering van je 18e tot je 35e of zo (wat ook vrij goedkoop kan, want de kans op overlijden is natuurlijk klein) en daarna zet je ‘m stop en heb je eigen gespaard geld om het van te kunnen betalen.
‘Geldnerd’s Uitvaartoplichterij NV’ hehehe, hij is leuk! Maar je hebt gewoon helemaal gelijk, ook hier geen uitvaarverzekeringen, zonde van je geld…… (of je moet heel vroeg komen te overlijden natuurlijk).
Realiseer je wel dat het de enige verzekering is waar je uiteindelijk wat van terug ziet! Als het nodig is ook voordat je alles betaald hebt! Bij de rest van alle verzekeringen ben je altijd je inleg kwijt, omdat je er hopelijk nooit een beroep op hoeft te doen.
Dat ben ik niet met je eens. Van de meeste levensverzekeringen zie je ook iets terug. Soms minder dan de inleg. #woekerpolis
Dat zijn geen levensverzekeringen, maar overlijdensrisicoverzekeringen die gekoppeld zijn aan de hypotheek.
Heerlijk geschreven dit stuk! Hier geen uitvaartverzekering, maar wel een levensverzekering. Daarvoor betaal ik echt een heerlijk laag bedrag per maand. Die dekt het afbetalen van de hypotheek, en doordat ik extra aflos komt dat er eigenlijk steeds als bonus bij. Net even uitgerekend wat ik daar straks over de gehele looptijd aan heb betaald: nog geen 2000 euro. Ik zie het als een heel gunstige loterij: een kleine inleg, en als het nodig blijkt te zijn, kunnen mijn nabestaanden mijn uitvaart makkelijk betalen en hypotheekvrij wonen in een fijn huis.
Ik ben verzekerd bij monute.kost me dit jaar 6,89 per maand. Het wordt elk jaar ong 20 cent duurder.. Onze kinderen zijn gratis mee verzekerd.. Al vanaf de zwangerschap (na x aantal we1ken).. Vind het lastig om hier rationeel over na te denken omdat ik 1 premie betaal voor 3 personen. Dit voelt logisch om juist wel te doen ook al zeggen berekeningen iets anders.
Dit is pure kansberekening inderdaad en die is in het voordeel van de verzekeraars. De kans dat je als 25 jarige overlijdt voor je 60ste is namelijk zo goed als verwaarloosbaar. De verzekeraars gebruiken deze levensverwachting en kansen ook!
Hier dus geen verzekering. Als jongere ook nooit over nagedacht. Toen (en nu nog) waren mijn ouders mijn erfgenamen en dat geld hebben ze wel. Nu zelf ook genoeg buffer.
Mijn schoonvader heeft het laatst afgekocht voor zichzelf en de kinderen. Kregen ze nog een paar honderd euro (veeeel minder dan de inleg). Zelfs op zijn 65ste had hij de conclusie getrokken dat niet iedere maand blijven betalen beter was.
Volgens mij indexeert die premie niet/nauwelijks. Als je ‘m jong afsluit betaal je relatief laag bedrag, maar dus wel langer. Als je ouder bent bij de start, betaal je een hogere premie.
Hier wel een uitvaartverzekering ooit afgesloten door mijn ouders maar inmiddels al jaren premievrij. Het bedrag is te laag om er een uitvaart mee te betalen dus de rest staat op een aparte spaarrekening. Voor de kinderen een eigen uitvaartverzekering afgesloten voor 20 jaar na die tijd kunnen ze zelf beslissen of ze hem verlengen of zo laten en een eventueel te kort bijsparen. Het nadeel van kinderen meeverzekeren op een eigen polis is dat dit maar tot 18 jaar kan en ze vanaf dan zelf een polis moeten afsluiten waarvan de premie duurder is dan op jonge leeftijd meteen een eigen polis afsluiten. Op 18 jarige leeftijd denk ik niet dat ze zelf een polis gaan afsluiten en hebben ze ook geen eigen geld hiervoor apart gezet. Nu hebben wij ze alvast wat meegegeven.
Ik las bij een andere reactie dat bij overlijden de banken de rekeningen blokkeren. Deze ervaring hebben wij niet. Rekeningen m.b.t. de uitvaart mogen altijd betaald worden kregen wij te horen. Bij de Rabobank en ABN AMRO gaf dit geen enkel probleem. We moesten alleen even langs het filiaal met de akte van overlijden en een geldig id en het was geregeld.
Ingrid
Het lijkt inderdaad niet verstandig om een dergelijke verzekering af te sluiten. Deze rekensom kun je natuurlijk ook loslaten op het aflossen van je hypotheek kom je tot dezelfde conclusies. Ook tissentijds aflossen is (meestal) niet handig. Gewoon een kwestie van rekenen en dan rationeel beslissen. 9helaas gaat het bij dat laatste fout………de mens is geen computer)
Nooit een uitvaartverzekering gehad en ook nooit het concept gesnapt. Ze hebben het me wel ooit proberen aan te smeren maar toen heb ik droog geantwoord dat een uitkering van 5.000 euro (we spreken over 20j terug) mijn ouders echt niet ging helpen bij het verwerken van het verlies van hun enige kind. Daar had de gladde verkoper niet meteen een antwoord op.
Maar door je berekeningen snap ik nu wel waarom ze er zo verdomd veel reclame voor maken …
Grappige post Geldnerd!
Hier wel een uitvaartverzekering. Voor een tientje per maand is mijn hele gezin verzekerd. Dat vind ik ook wat waard (geen gedoe). Over een aantal jaar stop ik hem wellicht.
Niet idereen kan even goed (rationeel) met geld omgaan. Voor degenen die alles verbrassen kan het nog steeds de juiste keuze zijn.
Vanuit de ondernemer klopt je berekening bijna, je moet namelijk genoeg buffer hebben om aan alle verplichtingen te kunnen voldoen mocht dat nodig zijn. Daar wil je weer risico voor afdekken, wat een lager rendement oplevert. En voldoen aan alle regels kost ook geld…
Los van de details geldt gewoon de regel dat je niet moet verzekeren wat je zelf kan betalen.
Waarom richt je niet echt zo’n bedrijf op? Het is een groeimarkt!
Waarom ik niet zo’n bedrijf opricht? Om dezelfde reden waarom ik niet aan ‘affiliate marketing’ doe. Ik vind het niet ethisch.