Blog over (financieel) bewust leven

Categorie: Wonen (Page 2 of 11)

WOZ door het dak!

Vorige week kwam ‘ie hier binnen. De aanslag gemeentebelastingen 2020. Onderdeel van die set is ook dat ene belangrijke getalletje, de WOZ-waarde van onze woning. Niet meer van belang voor onze hypotheek, want we zitten al lang in de laagste risicocategorie omdat onze loan-to-value ratio beneden de 65% zit. Maar de WOZ-waarde is nog wel belangrijk voor de berekening van onze gemeentelijke belastingen, en voor de berekening van ons eigenwoningforfait in onze belastingaangifte van volgend jaar. En belangrijk omdat ik de WOZ-waarde als basis neem bij de berekeningen van mijn vermogen.

Ik ging al uit van een forse stijging, gegeven de ontwikkelingen op de woningmarkt in het tijdvak dat werd bekeken. De WOZ-waarde heeft als peildatum 1 januari 2019. Ik heb uiteraard meteen het WOZ-taxatierapport bekeken op de website van onze gemeente. De woningtransacties die als basis zijn gebruikt voor onze waardering kwamen inderdaad uit de tweede helft 2018 en begin 2019. Daaruit werd mij duidelijk dat het geen enkele zin heeft om bezwaar te maken. Onze gemeente hanteert een veilige marge, ze willen vast en zeker voorkomen dat iedereen bezwaar gaat maken. Onze WOZ-waarde steeg ruim 11,5%.

Het effect vind ik verbijsterend. Ik heb een vaste grafiek die ik gebruik om te bekijken hoe de financiële verhoudingen in onze eigen woning liggen. Het uitgangspunt van die grafiek is de WOZ-waarde. Als percentage van die WOZ-waarde toont de grafiek de resterende hypotheek, het regulier afgeloste bedrag, de extra aflossing en het eigen geld dat we er bij aankoop ingestoken hebben. En de overwaarde.

In onderstaande grafiek zie je de verhoudingen in de financiën van ons huis per eind december 2019, tegen de oude WOZ-waarde.

En hieronder de verhoudingen in de financiën van ons huis per eind januari 2020, tegen de nieuwe WOZ-waarde.

De overwaarde is inmiddels 15,6% van de waarde van onze woning. Het is allemaal papieren rijkdom, ik weet het. En ik heb uit het verleden geleerd dat ik me hiermee niet rijk moet rekenen. Ik blijf dus gewoon de WOZ-waarde gebruiken als basis van mijn vermogensberekeningen, en ga me niet wagen aan schattingen van de actuele verkoopprijs. Want het zit in de stenen, en komt pas vrij wanneer we het huis verkopen. Maar wat een geld. Hier valt in de huidige markt niet tegenop te sparen. Ik heb oprecht medelijden met de mensen die nu een poging (moeten) doen om de woningmarkt op te komen.

Hoe ontwikkelt jouw WOZ-waarde zich?

Elektra, gas en water revisited

Een tijdje geleden heb ik (en een aantal bloggers met mij) geschreven over ons energie- en waterverbruik. Daarin werd duidelijk dat met name ons elektriciteitsverbruik fors hoger was dan van een huishouden van twee personen en een Hondje verwacht mag worden. En alhoewel we stilletjes Hondje ervan verdenken om stiekem alle lampen aan te doen als wij niet thuis zijn, en een wietplantage te hebben in zijn eigen hok, kan dat toch niet de oorzaak zijn van het hoge elektriciteitsverbruik.

Vrij snel daarna heb ik een verbruiksmeter gekocht. Daarmee ben ik de afgelopen periode alle (naar verwachting) grote verbruikers in ons huis een tijdje gaan meten. Onlangs vroeg onze energieleverancier weer naar de meterstanden ten behoeve van de jaarafrekening, en het derde kwartaal van 2019 zit er op (dat is ook een vast moment om de meterstanden op te nemen). Bovendien heb ik de afgelopen periode een aantal gedragsveranderingen doorgevoerd, zoals het standaard uitschakelen van het stekkerblok met alle opladers als er geen apparaten aan hangen. Tijd dus voor een update over ons verbruik en een analyse van de grootverbruikers.

Jaarverbruik

Allereerst de ontwikkelingen in ons verbruik. De jaarafrekening hebben we onlangs ontvangen. En die leidde tot een terugbetaling en een (kleine) daling van de termijnbedragen voor komend jaar. Dat is een goed teken, toch? En dat zie ik ook als ik naar ons elektriciteitsverbruik per kwartaal kijk. Dat is fors gedaald. De maatregelen hebben dus effect gehad. Komend kwartaal zijn ook de laatste halogeenlampen uit de voorraad op, en beginnen we aan de overgang naar LED-verlichting. Dat zal ook nog een besparing opleveren. Maar zelfs als het verbruik in het vierde kwartaal van 2019 hetzelfde is als in 2018 en 2017, dan komen we voor gas en elektra fors lager uit dan in 2018. Zie de onderstaande grafiek, waarin de prognose voor het vierde kwartaal verwerkt is.

Analyse elektriciteitsverbruik

Tussen begin februari en medio september heb ik op allerlei plekken in ons huis het stroomverbruik gemeten. Onder andere alle verwachte ‘grootverbruikers’ zoals onze TV- en mediahoek, mijn netwerkcentrum (met router en servers), en de wasmachine. Maar ook mijn SONOS audio-apparatuur, en het stekkerblok van waaruit mijn laptop, smartphone en tablet gevoed worden, moesten eraan geloven. Zelfs Dobby de robotstofzuiger ontkwam niet aan de verbruiksmeter.

Op alle plekken heb ik drie of vier weken gemeten, om een goed beeld te krijgen van het gemiddelde verbruik. Het gemeten verbruik heb ik omgerekend naar een verbruik per dag, en dat vermenigvuldigd met 365 om een verwacht jaarverbruik te krijgen. Op deze manier heb ik ruim 40% van ons verwachte jaarverbruik in beeld gebracht. Niet meegenomen zijn onze ovens, de afwasmachine, de koelkast, en de diepvries. Die ik overigens, na het constateren van het hoge verbruik begin dit jaar, een grote schoonmaakbeurt heb gegeven. Ook de verlichting ontbreekt in dit plaatje.

Omschrijving Verwacht
Jaarverbruik
(kWh)
% van
Jaarlijks
Verbruik
Netwerkcentrum39214,2%
Wasmachine35312,8%
TV- en mediahoek2589,4%
Oplaadblok1314,8%
Robotstofzuiger391,4%
SONOS:1200,8%
Gemeten verbruik1.19343,3%
Verwacht verbruik 20192.755

Verlichting

Geldnerd HQ heeft een enorme hoeveelheid inbouwspotjes in de diverse plafonds. In totaal zijn er 28 grote en 6 kleinere spots in ons huis verwerkt. Op dit moment zijn dat nog traditionele halogeenspotjes van 35W per stuk. De LED-opvolger is al geselecteerd, die verbruikt slechts 6W. De komende jaren zullen de halogeenspotjes, zodra ze kapot gaan, vervangen worden door LED-spotjes met dezelfde specificaties. Vooral de keuken (6 grote en 3 kleine spots) en de badkamer (7 grote en 3 kleine spots) zijn grootverbruiker, schat ik zo in. Maar ook de gang op beide etages (elk 5 spotjes) heeft de nodige lichtpunten, als is het licht daar maar heel weinig aan.

Hoe is het met jouw elektriciteitsverbruik?

Gedoe rond het nabestaandenpensioen?

Geldnerd en Vriendin hebben geen overlijdensrisicoverzekering bij hun hypotheek. In plaats daarvan hebben we elkaar bij ons pensioenfonds aangemeld voor Nabestaandenpensioen. Want, dat weten we uit onze pensioenoverzichten, het bedrag dat dan jaarlijks uitgekeerd wordt is ruim voldoende voor de achterblijver om in ons huis te ken wonen en de hypotheek te kunnen blijven betalen. Alhoewel we beiden vast van plan zijn om dat niet te doen, want te groot in je eentje en teveel herinneringen. Maar we zijn natuurlijk nog niet dood, gelukkig maar.

Toen ik onlangs las over de plannen die er zijn met het Nabestaandenpensioen, gingen er bij mij wel even wat alarmbellen rinkelen. Gebruikmaken van dit soort voorzieningen is leuk, maar je moet wel alert blijven. Want de overheid is niet altijd een betrouwbare partner. Soms veranderen de regels en valt je eigen mooie financiële constructie in duigen. Zoals al die mensen merken die een aflossingsvrije hypotheek hebben, waardoor ze de hypotheekrente-aftrek maximaal zouden kunnen benutten… Dat probleem heb ik gelukkig niet, maar in het geval van het Nabestaandenpensioen wil ik natuurlijk wel even weten dat dit ons doel kan blijven dienen.

Allereerst de plannen. Het idee is dat een weduwe of weduwnaar van een werknemer straks vijf jaarsalarissen van de overleden partner als pensioen krijgt. Het bedrag dat hiermee is gemoeid kan in vijf jaar worden uitbetaald of over een langere periode worden verdeeld. Het is mij daarbij niet duidelijk of het om bruto of netto jaarsalarissen zou moeten gaan, ik ga maar even uit van netto.

Vanuit de Tweede Kamer kwamen meteen een aantal kritische opmerkingen. Onder andere van de immer kritische Pieter Omtzigt, financieel specialist van het CDA. Het lijkt mij een irritant mannetje, maar een aantal van zijn opmerkingen vind ik wel terecht. Als iemand vlak voor z’n pensioendatum overlijdt is er meer opgebouwd dan vijf jaarsalarissen.

Kijk ik naar onze eigen situatie, dan kunnen we met dit voorstel uit de voeten. Het nabestaandenpensioen zien wij vooral als zekerstelling dat de achterblijver in ons huis kan blijven wonen zonder in de problemen te komen. En voor ons allebei geldt dat vijf (netto) jaarsalarissen ruimschoots meer is dan de helft van onze resterende hypotheek. Dan blijft er zelfs nog voldoende over om jarenlang gas/water/elektra/internet en de belastingen te kunnen betalen. Met de voorstellen in huidige vorm blijft het nabestaandenpensioen voor ons dus een volwaardige vervanger van de overlijdensrisicoverzekering.

Volgens de berichtgeving bij de NOS komt er in het najaar een advies van de vakbonden en werkgevers aan de verantwoordelijke minister Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Dat ga ik maar eens even in de gaten houden, want deze constructie is wel belangrijk voor de financiële zekerheid van Geldnerd en Vriendin.

Let jij goed op als de overheid weer met nieuwe plannetjes komt?

Hypotheekupdate zomer 2019

Nu het jaar ruimschoots halverwege is, wordt het wel weer eens tijd voor een hypotheekupdate. Alhoewel onze lineaire hypotheek eigenlijk heel saai is. Maar hij is er nog steeds en we gaan stug door met (extra) aflossen. En saai is eigenlijk heel goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen.

Eerder heb ik al geschreven over onze ‘sneeuwbal’. Dat principe passen we nog steeds consequent toe. En eerder dit jaar heb ik ook nog eens uitgelegd hoe we omgaan met de waarde van het huis. Wat is er sindsdien allemaal gebeurd?

Nou, niet zo heel veel. We hebben elke maand de rente en aflossing betaald die de bank van ons verlangt. We hebben elke maand de steeds groter wordende sneeuwbal afgelost. En we hebben elke maand de extra aflossing gedaan die we gestart zijn toen de buffer vol was. Heel saai, heel consequent. En met effect.

Als reminder nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd

Onze maandelijkse extra aflossing, de optelsom van onze sneeuwbal en het bedrag dat we niet meer sparen maar aflossen, is ruimschoots hoger dan de reguliere aflossing gebaseerd op de resterende looptijd van 27,5 jaar. Die reguliere aflossing wordt door onze extra aflossingen ook elke maand lager, want onze looptijd verandert niet. Je ziet dan ook de optelsom van onze extra aflossingen harder stijgen dan de reguliere aflossing. En, nog niet heel goed zichtbaar in de grafiek maar wel in de cijfertjes in mijn spreadsheet, ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af.

In absolute zin zijn onze maandlasten constant. Normaliter is dat niet zo bij een lineaire hypotheek, doordat je elke maand hetzelfde bedrag aflost betaal je elke maand iets minder rente. Maar dat bedrag steken we in de extra aflossing, onze ‘sneeuwbal’. In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is slecht, dus ‘rood’).

In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand een extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En dan onze sneeuwbal. De simpelste grafiek, maar wel mijn favoriet. Omdat het laat zien wat er gebeurt als je gewoon doorgaat. Elke maand is de sneeuwbal weer een stukje groter. Inmiddels halen we met onze aflosstrategie elke maand € 7 – 8 van de rente en aflossing af, die we dan weer terug stoppen in de sneeuwbal, en de maand erop dus ook extra aflossen. Zo wordt het effect elke maand groter.

En hoe is de situatie van ons huis nu? Onze Loan-to-Value ratio, oftewel in onze definitie de resterende hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde, bedraagt 52,5%. Dat was eind 2016 nog 71,8%.

Alle grafieken zitten standaard ingebouwd in mijn hypotheekspreadsheet. Die kun je (nog?) niet downloaden, misschien komt dat nog eens. Maar als je op zoek bent naar leuke tools om te spelen met jouw eigen hypotheeksituatie, kijk dan vooral ook eens naar de tools van Geld Is Tijd.

Prognose

In het huidige tempo zijn we over 10 jaar hypotheekvrij, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Op het moment dat we hypotheekvrij zijn, zouden de uitgaven van ons gezamenlijke huishouden halveren. Ook zouden we allebei het bedrag dat we nu aan extra aflossing besteden beschikbaar krijgen om extra te sparen en beleggen. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar we hebben in elk geval een doel en een plan. En we liggen nu al ver voor op het oorspronkelijke aflossingsschema.

Hoe is het met jouw hypotheek?

De (on)zin van warmtepompen en zonnepanelen?

Nederland moet verduurzamen. Een energietransitie. Minder afhankelijk worden van fossiele brandstoffen, en meer renewables. Nu is aardolie en steenkool natuurlijk strikt gesproken ook een ‘renewable’ (want ontstaan uit plantenresten van heeeeeel vroeger), alleen verbruiken we zoveel dat we geen tijd meer hebben om een paar miljoen jaar te wachten tot de nieuwe lading klaar is… En dan heb ik het nog niet over de vervuiling die het verstoken van het spul oplevert.

Dus zijn we met z’n allen op zoek naar andere bronnen. Windmolens, zonnepanelen, warmtepompen. Die laatste twee vooral ook individueel. Om me heen zie ik huiseigenaren druk rekenen en argumenteren. Elk dak vol met panelen en elk huis z’n eigen warmtepomp. Energieleverancier Greenchoice is onlangs zelfs een actie gestart waarbij je mensen kunt ‘verklikken’ die wel een geschikt dak hebben, maar er nog geen panelen op hebben liggen. ‘Daken kraken’ noemen ze dat. Zelf vind ik deze vorm van ‘peer pressure’ wel vrij ver gaan…

En hier gaat het volgens mij mis. Onze huidige energie-infrastructuur is collectief en gebaseerd op schaalvoordelen. We hebben niet allemaal thuis een kleine kolencentrale of kerncentrale staan, maar we hebben in Nederland een aantal grote centrales staan. Die stroom opwekken voor grote hoeveelheden woningen en bedrijven. Dat is nou eenmaal veel efficiënter dan elk huis z’n eigen centrale.

Dus waarom moet dat ineens anders als het om (meer) duurzame energie gaat? Waarom moet elk huis z’n eigen zonnepanelen, warmtepomp, en andere dingen. Hier in de stad is dat uitermate onpraktisch. De enigen die er beter van worden zijn de leveranciers en installateurs van zonnepanelen en warmtepompen.

Wij wachten dus nog even. Eerst maar eens zien wat de gemeente hier gaat doen. Vooralsnog lopen ze niet heel erg hard, lijkt het.

Tegenlicht, één van de weinige televisie-programma’s die ik nog graag volg, had op 10 februari 2019 een interessante aflevering over de (on)mogelijkheden van waterstof. Ook interessant: de eerdere aflevering die aangeeft dat onze wereld sowieso niet meer te redden is. Voer voor mijn cynische aard…

Hoe denk jij over de energietransitie?

Project Tuin (8) – Voorjaar

Komt ‘ie daar nou alweer met een tuinblogje? Jazeker! Want onze stadse schaduwtuin houdt ons bezig. Nadat we ‘m vorig jaar aangelegd hebben, hebben we de hele winter vol verwachting uit het slaapkamerraam gekeken. Iedere ochtend met een glimlach. En vanaf februari konden we het groen wel de grond uit kijken, zo hoog waren onze verwachtingen.

Maar behalve het bezoek van Rich de F*** You Tuinkabouter gebeurt er natuurlijk in een winter niet zo heel veel in zo’n tuin. Af en toe kwam er een vogel langs om te snoepen van de pinda’s en pindakaas die Vriendin in grote hoeveelheden beschikbaar stelde. Maar dat waren dan, tot haar grote verdriet, meestal kauwen en Vlaamse gaaien. Niet de kleine schattige zeldzame vogeltjes die zij in gedachten had. Gelukkig kwam er af en toe ook een pimpelmees, koolmees, een enkele merel en een roodborstje. De meeste waarnemingen hebben we trouw genoteerd in ons tuindagboek.

Medio februari was er ineens een uitbarsting van onkruid en mos. Vriendin is een hele dag bezig geweest en heeft het allemaal opgeruimd. Daarna verschenen in maart de eerste bloemen in de Camelia (Japanse Roos). En in het verloop van een paar weken zagen we overal knoppen verschijnen. Ook de bloembollen staken hun koppen boven de grond uit. Ons krentenboompje staat prachtig in bloei, en ook de laurier heeft prachtige bloesem.

pH waarde

Naar aanleiding van de ‘mosaanval’ en geïnspireerd door Mariimma hebben wij ook hier een pH test uitgevoerd. Voorlopig ook met 2 grondmonsters. Vooralsnog is onze conclusie dat we niet teveel aan de grond hoeven te doen. Eén monster schat ik in op pH-neutraal, de andere zit tussen de 6 en 7.

Begin april hebben we de extra beplanting besteld. Vorig jaar hebben we immers niet het hele beplantingsplan gerealiseerd. Van een aantal dingen wilden we eerst zien of ze aan zouden slaan, en we hadden destijds ook gewoonweg niet genoeg (werk)ruimte door al het puin dat er in de tuin lag. We hebben alles online besteld, en af laten leveren op een vrije vrijdag van Vriendin. Vervolgens heeft zij de hele middag en een groot deel van de zaterdag keihard gewerkt om al die plantjes de grond in te krijgen. Wij vinden het er al prachtig uitzien, en nu is het vooral een kwestie van geduld om de boel dicht te zien groeien. Wellicht dat we tegen het najaar nog iets gaan doen met schors of mulch. Dit om het vocht beter vast te houden en de voeding van de bodem te verbeteren. Vorige zomer was immers gortdroog, en ook op dit moment is de grond rond Geldnerd HQ erg droog. Niet verwonderlijk, als je hier 50 cm diep graaft dan zit je op zuiver duinzand. De drainage is uitstekend, zullen we maar zeggen…

Ook mooi om te zien dat onze grond barst van het leven. Regenwormen en allerlei kruipinsectjes. Lekkere snacks voor kleine vogeltjes, die hopelijk wat vaker komen als onze tuin iets meer schuilgelegenheid biedt…

Foto’s

Een tuinblog is niet compleet zonder foto’s, dus hier komen ze…

Krentenboompje in bloei
Laurier in bloei

En heel af en toe, meestal in de schemering, krijgen we bezoek. Van het kleine broertje van Rich , die inmiddels bij ons woont.

In het lange Paasweekeinde hebben we allereerst op Goede Vrijdag het hardhout van het terras en de tuintrap geschrobt met water en soda, om de groene aanslag te verwijderen. Dat hebben we twee dagen goed laten drogen. En op Tweede Paasdag hebben we het terras en de houten trap naar onze tuin behandeld met olie. We wachten even af wat het effect is, misschien dat we het nog een keer willen behandelen.

Kosten

In totaal hebben we in 2019 tot nu toe € 468 uitgegeven aan de tuin. Het grootste deel, € 378 is besteed aan de grote levering van extra beplanting, dat komt dus eigenlijk bovenop de totale kosten van de aanleg die vorig jaar € 2.415 bedroegen. Mijn inschatting destijds was dat er nog € 300 – 500 bij zou komen voor de beplanting, dat klopt dus heel aardig! De resterende € 90 is uitgegeven tijdens diverse kleinere tripjes naar het tuincentrum.

De totale kosten van de aanleg zijn daarmee uitgekomen op ongeveer € 2.800. Heel iets anders dan de € 15.000 die de hoveniers in gedachten hadden. En we hebben er volgens mij nu ook veel meer plezier van, omdat we het zelf gedaan hebben.

Geniet jij ook van jouw tuin?

« Older posts Newer posts »

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑