Financieel kwetsbaar en niemand geeft er iets om…

Geldnerd is natuurlijk een bevoorrechte Nederlander. Ik heb minstens zes van de zeven vinkjes en een bovengemiddeld inkomen. Met het schaamrood op mijn kaken beken ik dat ik vroeger lid ben geweest van de VVD en nog wel eens een Heineken-biertje heb gedronken met Mark Rutte. Drie dingen die ik nu nooit meer zou doen…

Mede door mijn werk voor de overheid heb ik meer oog gekregen voor de mensen die het minder makkelijk (of zelfs ronduit moeilijk) hebben. En vind ik ook oprecht dat we daar iets aan moeten doen. We mogen dan hoog staan op allerlei internationale ranglijstjes (dat zei Mark tenminste), er zijn nog genoeg dingen waar we ons als rijk land oprecht voor mogen schamen.

Onlangs las ik bijvoorbeeld dat 60% van de Nederlandse huishoudens financieel kwetsbaar of ongezond is. Er werd uitgebreid over bericht in diverse media. De bron was een jaarlijks onderzoek naar de financiële gezondheid van Nederlandse huishoudens uitgevoerd door Deloitte samen met NIBUD en Universiteit Leiden.

Het rapport noemt de oorlog in Oekraïne, de energiecrisis, hoge inflatie en de daaruit voortvloeiende verminderde koopkracht als bepalende factoren voor 2022. Maar dat is allemaal korte termijn. Hoe zit het eigenlijk structureel?

Onzekerheid?

Geldnerd leest in het rapport vooral een toegenomen onzekerheid. We zijn onzekerder over de economie, na een decennium waarin de bomen tot in de hemel leken te groeien. Dus zijn we onzekerder of we onze hypotheek nog wel kunnen betalen, de huur, grote uitgaven, en dat soort dingen. En dan is er ook nog een grote groep mensen die het al moeilijk had. Er zijn veel verschillende definities van armoede, maar bij elke definitie kom je uit op een groep mensen met een omvang waar we ons als beschaafd (nou ja) en rijk land voor zouden moeten schamen.

Een van de onderliggende vragen is of de economische groei wel in voldoende mate bij huishoudens is terechtgekomen, of juist bovenmatig bij het bedrijfsleven. Daar was een paar jaar geleden nog een ruzietje over tussen het CBS en de Rabobank, waarbij uiteindelijk volgens de Rabobank ze allebei gelijk hadden. Netto effect is inderdaad dat het gemiddeld besteedbaar inkomen van Nederlandse huishouden al heel lang stilstaat. En ja, dat maakt ons kwetsbaar bij hoge inflatie en economische vertraging / stilstand / achteruitgang.

Geldnerd zit met smart te wachten op de uitkomsten van de commissie die het sociaal minimum herijkt. Die zou voor de zomer moeten rapporteren. Het kan bijna niet anders of dat moet op termijn tot aanpassingen leiden. De wereld verandert, en het sociaal minimum zou mee moeten veranderen. Anno 2023 kun je bijvoorbeeld niet meer volwaardig deelnemen aan de samenleving zonder smartphone, laptop, en internetverbinding. Ook zou je bijvoorbeeld lid moeten kunnen zijn van een vereniging. Onderzoeken wat verschillende huishoudtypes nodig hebben om mee te kunnen doen in de maatschappij stond nadrukkelijk genoemd in het instellingsbesluit van de commissie.

Ik ben benieuwd wat er uit een eindrapport uiteindelijk door zal sijpelen maar de werkelijkheid, en of het daadwerkelijk gaat leiden tot een aangepast (hoger) sociaal minimum. Dat zal vast niet gebeuren vóór de eerstvolgende Tweede Kamerverkiezingen. En dan moeten we ook afleren om te stemmen op nieuwe instabiele partijen die de problemen óók niet op kunnen lossen. Ik hoop wel dat het doorsijpelt, want een grote groep mensen zit financieel klem en heeft daar weinig tot niets in te kiezen. Dat lijkt me een absoluut uitzichtloze situatie.

Eigen verantwoordelijkheid?

Tegelijkertijd gelooft Geldnerd ook heilig in eigen verantwoordelijkheid. Als overheid moeten we de wereld eenvoudig genoeg maken dat zoveel mogelijk mensen mee kunnen doen, ik besef terdege dat we vaak het tegenovergestelde doen. Kijk maar eens naar complexe regelingen als de Toeslagen… Het steekt mij behoorlijk dat we blijkbaar het rekenonderwijs zo verwaarloosd hebben dat steeds minder mensen hun eigen administratie kunnen doen. Om over het financieel onderwijs nog maar te zwijgen. Behalve een plichtmatig (en niet verplicht) Weekje van het Geld wordt daar volgens mij in het primair en voortgezet onderwijs niet of nauwelijks aandacht aan besteed. Dan is het ook niet vreemd dat mensen het overzicht verliezen of zich mee laten slepen in financiële problemen. We hebben ook zelf een verantwoordelijkheid voor onze eigen financiën en situatie. We leven in een wereld vol verleidingen en je leven is uiteraard niet compleet zonder de nieuwste smartphone en drie dure buitenlandse vakanties per jaar, maar het zou verstandig zijn als minder mensen die keuze zouden maken (ook voor het klimaat…).

Een volwassene wordt geacht zijn/haar (/het/de/x/whatever) eigen leven op orde te kunnen houden. Geld is een belangrijke factor in ons leven. Je hebt het nodig om te wonen, te eten, om mee te doen in de samenleving. Dan houd je je geld toch in de gaten. Ik heb makkelijk praten, maar ook ik ben pas na een jaar of 10 werken tot dit inzicht gekomen. Dus zo vanzelfsprekend is het allemaal niet. ‘Had ik bij de aanvang van mijn loopbaan maar geweten wat ik nu weet’, denk ik wel eens…

All animals are equal…

…but some are more equal than others. Deze gevleugelde uitspraak uit de (enigszins dystopische) roman Animal Farm van George Orwell kent vrijwel iedereen. Ken je ‘m niet, ga je dan even diep schamen. In Nederland hebben we heel lang geloofd dat we best een egalitair land zijn. Een land waar iedereen gelijke kansen heeft. Maar we weten al een tijdje dat die gelijke kansen best tegenvallen. Ongelijkheid in Nederland blijft volgens recent onderzoek een hardnekkig probleem. Het werd breed uitgemeten in diverse media. Daar staan we dan met ons goeie gedrag in dit prachtige rijke land. Met groeiende kloven.

Moraal van dit verhaal?

Maar wat is nou eigenlijk de moraal van dit verhaal? Geldnerd heeft immers zelf een groot aantal vinkjes, en heeft nog nooit in zijn leven echte financiële problemen gehad. De echtscheiding was financieel even spannend, maar niet te vergelijken met mensen die echt in de problemen zitten, niet meer weten hoe ze hun rekeningen moeten betalen, of zelfs geen geld meer hebben om hun kinderen een fatsoenlijke maaltijd voor te zetten.

Ik schrijf hier op mijn blog natuurlijk soms ook gewoon dingen van me af. Dingen waar ik van baal en waar ik me ongemakkelijk over voel. En dit is er wel een van. We zijn een van de rijkste landen ter wereld, zelfs een van de gelukkigste, en we klagen wat af. We stemmen op partijen die alles bij het oude willen houden terwijl de wetenschap en onze planeet allerlei signalen geven dat het echt niet houdbaar is. We redeneren in alles vanuit de ikke. Ik mag geen nadeel ondervinden. Ik wil geen windmolens in de tuin, geen asielzoekers of arbeidsmigranten in mijn dorp, geen rondweg voor de deur. Ik wil wel heel snel van A naar B kunnen rijden, goedkope groenten en gratis pakketjes bezorgd krijgen.

En we slagen er niet in om armoede en ongelijkheid zelfs maar te verminderen. Als er een land is dat het zich kan veroorloven, dan zijn wij het. Dat het niet lukt is volgens mij dus gewoon een gebrek aan politieke wil. Geldnerd betaalt veel belasting, dat zou ik een stuk beter te verteren vinden als ik zou weten dat het geld wordt besteed aan het vooruit helpen van mensen die het heel hard nodig hebben. ‘Minder ik, meer wij’ was bij de laatste verkiezingen de slogan van de uitstervende dinosauruspartij CDA. Ik zal niet gauw op ze stemmen, maar als ze dit menen dan hebben ze wat mij betreft wel een punt.

Tsja, ik ben natuurlijk nog steeds die bevoorrechte Nederlander. Maar ik probeer wel een beetje te helpen. Ik ben nog steeds oprecht blij als een bloglezer mij mailt met een vraag die ik kan beantwoorden, of om te laten weten dat mijn schrijfsels of spreadsheets helpen om de eigen financiën beter te beheren. Daar doe ik het voor. Dat is ook de reden dat ik heb aangeboden om mee te schrijven aan de Cursus Budgetteren van ZuinigAan. Het is maar een klein iets, maar iedereen die we ermee kunnen helpen om meer inzicht en overzicht in de eigen financiën te krijgen is mooi meegenomen.

Ben jij ook wel eens boos?

De abonnementen-economie

Onlangs las ik weer eens een artikel, dit keer in het FD (paywall), over abonnementen. Je kunt het tegenwoordig zo gek niet verzinnen, of er is een abonnement voor. Voor veel ondernemers de beste uitvinding sinds het wiel. Je cashflow wordt er lekker voorspelbaar van, en het is helemaal kassa als mensen vergeten dat ze het abonnement hebben, en/of het gewoonweg niet gebruiken, maar wel betalen.

Voor ons, de arme naïeve consument, is dat dus een gevaar. Want gemakkelijk, en meestal geen groot bedrag per maand, en dus snel over het hoofd gezien. Niet voor niets besteedt het NIBUD er de nodige aandacht aan. En ook Geldnerd kijkt regelmatig even naar z’n abonnementen. De laatste keer was in het laatste kwartaal van 2021, dus het is wel weer eens tijd. Want ik heb er inmiddels wel een paar extra afgesloten…

Abonnementen versus Contracten

Eerst nog even de scope. Want wanneer is iets een abonnement, en wanneer is het ‘gewoon’ een contract? Daar zit een beetje een grijs gebied tussen. Voor mij is iets een abonnement als het een vrije keuze is om iets af te sluiten. Wanneer iets verplicht of onvermijdelijk is, dan vind ik het een contract. Water, energie, internet/TV en mobiele telefonie, en ook bancaire dienstverlening zijn voor mij ‘gewone’ contracten. In een aantal gevallen heb ik een zekere keuzevrijheid en de optie om een duurdere of goedkopere leverancier te kiezen, of een bepaald type dienstverlening zoals glasvezel of coax-kabel. Maar verder is het geen echte keuze. Leven zonder water en energie is heel lastig, en ook internet is anno 2022 vrijwel onvermijdelijk.

Abonnementen dus!

En ook lidmaatschappen. Alles waar je met enige regelmaat voor moet betalen, maar eventueel zonder kunt. Of iets anders kunt kiezen.

In de categorie ‘abonnementen’ beginnen we met een twijfelgevalletje. Maar ik reken het toch in deze categorie. Mijn abonnement op Microsoft Office, tegenwoordig ‘Microsoft 365’ geheten. Ik moet namelijk telkens een nieuw jaar bijkopen. Dat doe ik niet bij Microsoft en zeker niet automatisch, want dan betaal je de hoofdprijs. Regelmatig kijk ik even in de onvolprezen PriceWatch van Tweakers. Voor een euro of 40 kan ik dan weer een jaartje vooruit. Dat is heel wat beter dan de € 69 die je op de website van Microsoft betaalt voor een jaartje Microsoft 365 Personal.

Overigens is Microsoft wel de partij die mij hiermee wakker geschud heeft, en gemotiveerd heeft om serieus aan de slag te gaan met de overstap naar open-source software. Dat kwam enerzijds door mijn zorgen over privacy en veiligheid, maar zeker ook omdat ik nog steeds verwacht dat we binnenkort ook het besturingssysteem Windows alleen nog kunnen gebruiken met een abonnementsvorm in de cloud op een computer van Microsoft iemand anders.

Dan een categorie waar veel mensen steeds meer van hebben, de streamingdiensten. Daarvan hebben we er in Huize Geldnerd nog maar eentje, namelijk Spotify voor muziek. Hier geen Netflix, Disney+, of andere videostreaming. Daarmee zijn we steeds meer een uitzondering, dat weet ik. We gebruiken regelmatig NPO Start, maar hebben nog nooit de noodzaak gevoeld om daar de betaalde versie van te nemen. En verder mis ik geloof ik niet zo veel aan al die achtergrondgeluiden en beelden. Spotify hebben we dus wel, het prettige is dat het aanbod erg breed is. En omdat Geldnerd en Vriendin maar met z’n tweetjes zijn, hebben we voldoende aan een Spotify Premium Duo abonnement van € 12,99 per maand. Nee, Hondje heeft geen eigen account… We luisteren graag naar muziek, en Spotify is voor ons een kosteneffectieve manier om daar veel afwisseling in te brengen.

Ik heb twee abonnementen die verbonden zijn met mijn Gezond Leven Systeem. Ten eerste mijn abonnement op de sportschool hier om de hoek. Niet zo’n intimiderende hippe sportschool met opgepompte types en harde muziek uit de speakers, maar een fijne buurtsportschool waar mijn leeftijd ook ongeveer de gemiddelde leeftijd van de bezoekers is. Kost me € 40,50 per maand. Er zijn momenten dat ik denk dat ik ga stoppen met mijn wekelijkse bezoekje aan de sportschool, en alleen verder ga met het hardlopen. Maar zo ver is het voorlopig nog niet.

Het tweede ‘gezond leven abonnement’ is de Runkeeper app. Die houdt veel sportstatistieken voor mij bij en houdt me gemotiveerd om te blijven hardlopen. Daarvoor vind ik de prijs van € 39,99 per jaar eigenlijk een koopje.

Verder ben ik afgelopen jaar lid geworden van een politieke partij. Het gaat volgens allerlei onderzoekjes namelijk niet zo best met de democratie in Nederland. Een van de oorzaken is volgens mij dat te weinig mensen zich actief met de politiek bemoeien (en dan bedoel ik iets anders dan ‘commentaar geven bij de koffie-automaat’). Van de 17,8 miljoen mensen in Nederland zijn er minder dan 0,4 miljoen lid van een politieke partij. Dat is weinig. En ‘mijn partij’ kost maar € 30,00 per jaar. Gegeven mijn werk kan het voor Geldnerd soms best wel ingewikkeld zijn om (landelijk) politiek actief te zijn. Maar door lid te zijn van een partij help ik in elk geval een klein beetje.

En afgelopen jaar ben ik ook lid geworden van de Nederlandse Vereniging voor een Vrijwillig Levenseinde (NVVE). Dat kostte afgelopen jaar € 23,30. Het heeft me al veel opgeleverd in het proces om de regie op mijn eigen levenseinde te nemen. Ik verwacht dus dat ik hier nog wel een tijdje lid blijf, om het werk van deze bijzondere vereniging te steunen.

In een heel andere categorie valt mijn NS Flex Dal Voordeel abonnement, € 5,10 per maand plus de kosten van het gebruik van OV. Het is maandelijks stop te zetten. Dit abonnement zorgt ervoor dat ik buiten de spitsuren met korting kan reizen bij de NS. Dat is een belangrijke pijler in mijn mobiliteitsmix. In Huize Geldnerd hebben we nog steeds geen auto, als ik mij verplaats gebeurt dat dus te voet, op de fiets, of met het openbaar vervoer. En een enkele keer met een huurauto.

En dan de ‘grote dure’. Mijn abonnement op The Economist. Kwaliteitsjournalistiek gericht op achtergronden en analyse, die wegblijft van het moeras van het dagelijkse nieuws. De laatste keer, in 2020, betaalde ik ongeveer € 700 voor een abonnement voor drie jaar. Ik heb nu al jaren een potje om te ‘sparen’ voor een nieuw abonnement later dit jaar. Ik vind het elke cent meer dan waard. Geldnerd is somber gestemd over de kwaliteit van ‘de media’. De gewone kranten en nieuwssites probeer ik dan ook te vermijden. Als er eens een keer echt belangrijk nieuws is, dan hoor je dat snel genoeg. Het blijft toch vooral de waan van de dag.

Voor The Economist betaal ik graag, al meer dan 20 jaar. Ik beschouw het niet als een abonnement op een tijdschrift, maar op het steunen van een kwalitatief hoogwaardige nieuwsorganisatie die mij helpt geïnformeerd te blijven en mijn denken aan te scherpen, mijn mening te vormen en indien nodig te herzien. In Nederland hebben clubs als Follow The Money en De Correspondent dat model ook een beetje, je steunt ze vanwege de organisatie die ze zijn. Traditionele media verzameld in grote conglomeraten met anonieme acroniem-namen hebben steeds meer een probleem. Wie neemt er nou nog een papieren krant van DPG of TMG?

Totaaloverzicht Abonnementen

Best een aantal abonnementen, met ook mijn overwegingen om ze aan te houden. Dat leidt allemaal tot onderstaand totaaloverzicht:

#Abonnement€ / maand€ / jaarOpzegbaar?
1Microsoft 365–± 40,00Licentiedatum
2Spotify Premium Duo12,99155,88Maandelijks
3Sportschool40,50486,00Maandelijks
4Runkeeper Go hardloop-app–39,99Jaarlijks
5Lidmaatschap politieke partij–30,00Jaarlijks
6Nederlandse Vereniging voor een Vrijwillig Levenseinde (NVVE)–23,30Jaarlijks
7NS Flex5,10+61,20+Maandelijks
8The Economist–± 233,0009/2023
Totaal1.069,37

Acht abonnementjes, niks bijzonders. Minder dan het landelijk gemiddelde van 11 abonnementen in 2021. En toch kost dat geintje al ruim € 1.000 per jaar. Wel abonnementen die ik allemaal actief gebruik, gelukkig. Maar ik snap die waarschuwingen van het NIBUD en anderen wel. Abonnementen zijn net zo gevaarlijk als een dure dagelijkse koffie buiten de deur.

Donaties

Lang geleden heb ik al eens geschreven dat ik geen fan ben van donaties aan goede doelen. Dat is nog niet wezenlijk veranderd. Toch heb ik de afgelopen jaren af en toe een donatie gedaan aan organisaties en initiatieven die mijn sympathie hebben. Zo gaf ik in 2021 en 2022 tijdens de jaarlijkse crowdfunding-actie geld aan Loesje (van de posters). In 2021 gaf ik ook aan Wikimedia (wat Geld Is Tijd afgelopen jaar ook deed). En onlangs heb ik nog een donatie gedaan aan een open-source software project, om te helpen bij de doorontwikkeling van software die ik al heel lang met veel plezier gebruik. Maar bij Geldnerd de afgelopen periode dus geen donaties aan zielige mensen of zielige diertjes of zielige natuur.

Soms denk ik wel eens dat bepaalde lidmaatschappen in mijn portefeuille ook vervangen zouden kunnen worden door eenmalige giften Dat voelt anders. Een lidmaatschap is toch ook een beetje onderdeel van je identiteit. Je ‘bent ervan’. Een (eenmalige) gift is vluchtiger. Iets voor mij om over na te denken.

Wat zijn de plannen van Geldnerd?

De komende jaren zou mijn Microsoft 365 abonnement echt wel overbodig moeten kunnen worden. Ik heb dit jaar hard gewerkt aan de vervanging van mijn Excel spreadsheets. Ook twijfel ik soms over het lidmaatschap van een politieke partij. Enerzijds vind ik dat ik het moet blijven doen, anderzijds heb ik het soms al opgegeven met de toekomst van deze planeet.

In mijn Huishouden-spreadsheet (waarin ik bijvoorbeeld ook de meterstanden bijhoud) zit een werkblad met een actueel overzicht van al onze abonnementen, lidmaatschappen en contracten. De opzegdatum van elk contract staat ook in mijn agenda, en ik krijg keurig een aantal waarschuwingen, dat begint meestal al een maand van tevoren. Zo kan ik op tijd gaan ‘rondshoppen’ of het betreffende abonnement opzeggen. Want er zijn weinig dingen zo vervelend als weer een jaar vastzitten aan iets dat je niet gebruikt!

Kijk jij regelmatig naar jouw abonnementen en jouw overwegingen om ze aan te houden?

Bloggers, boodschappencursussen en het moreel kompas

Geldnerd is een oude man, maar wel eentje met een paar principes. En dat ik oud ben, betekent ook dat ik wel een beetje moet opletten met mijn gezondheid. Hoge bloeddruk is slecht voor je hart en zo. Maar soms zie ik dingen die mijn bloeddruk in een ogenblik tot grote hoogte doen stijgen. Tijd voor een ouderwetsche Opa Geldnerd Analyse…

Onlangs zag ik namelijk op het digitale uithangbord van het ‘merk’ PorteRenee dat er (wederom) een budgetboodschappencursus aankomt. Ik ga hier geen link opnemen, want dan voel ik me medeplichtig aan het genereren van verkeer naar dat bedenkelijke financiële adviesbureau, maar je kon je inschrijven op de wachtlijst voor de scherpe aanbiedingsprijs van € 89 minus een tientje vroegboekkorting. In regionale media / gratis reclamezendtijd zag ik zelfs berichten over ‘een forse wachtlijst’. Wat natuurlijk klinkklare nonsens is voor een cursus die gaat bestaan uit een paar video’s en podcasts. Een klassieke marketingtruc die zelfs Geldnerd 30 jaar geleden al op de universiteit leerde, het creëren van kunstmatige schaarste. ‘What the fuck…’ denk ik dan.

Ik ga geen analyse maken van wat ik verwacht van de inhoud van zo’n cursus. Dat heeft collega-blogger Geldsnor afgelopen week al op zijn bekende onovertroffen wijze gedaan. Mijn inschatting is dat zijn lijst met tips waarschijnlijk meer dan 80% van de feitelijke inhoud van de ‘cursus’ afdekt. En ook Aaf van ZuinigAan werd geïnspireerd door PorteRenee. Persoonlijk heb ik veel meer vertrouwen in de ervaringsdeskundigheid van Aaf dan in de inhoudsloze niksigheid van PorteRenee, en kijk ik uit naar de ongetwijfeld leerzame (en gratis!) blogposts die Aaf hierover gaat schrijven (ze is vandaag begonnen). Maar dat zal niemand verbazen.

Bedenkelijk businessmodel

Het is natuurlijk wel fijn dat Renee met dit soort dingetjes een boterham verdient. Dat scheelt weer een uitkering, denk ik dan maar. Ze is ook zeker niet de enige. Ook bloggers als SkereStudent, ELFIN (12,95 PER MAAND om lid te zijn van een forum, tssssk….), Finance Freaks (14,95 voor een spreadsheet 🤣🤣🤣), Lekker Leven met Minder, OneBrokeGirl, en anderen proberen met man (eh, meestal vrouw valt mij op…) en macht om mensen producten aan te smeren die je zouden moeten helpen met je financiën.

Maar toch vind ik wel iets van dit businessmodel.

Veel mensen vinden financiën ingewikkeld. Dat is volgens mij nergens voor nodig, maar ik bereik dan ook niet de doelgroep van dit soort (in mijn ogen) bedenkelijke blogs. Veel mensen zijn onzeker over hun financiën. Dat merk ik ook in mijn gesprekken met mensen. Regelmatig krijg ik via mijn blog een verzoek om hulp of uitleg. Meestal via de mail, veel mensen durven dat toch niet als reactie bij een blogpost te schrijven. Dat snap ik wel. En ik probeer ook altijd om te helpen.

En ja, dat pretenderen de Bedenkelijke Bloggers ook. Dat ze mensen willen ‘helpen’. Tegen betaling. En daar zit ‘m voor mij de crux. In ‘helpen’ zit voor mij een element van belangeloosheid. Maar Bedenkelijke Bloggers hebben wel een belang. Ze willen (moeten) geld verdienen. Ze hebben er hun baan van gemaakt. Dan heb je een belang. Dan ben je net zo erg als een bank of andere financiële instelling. En we hebben de afgelopen decennia echt wel gezien hoe ‘belangeloos’ financiële instellingen adviseren en ons belang als klant vooropstellen. Zoek op internet maar eens op de term ‘woekerpolis’…

Vaak zie ik ook samenwerkingsverbanden tussen Bedenkelijke Bloggers en grote bedrijven. Maar zelden in alle openheid. Dan is het dus gewoon tegen betaling producten pluggen. De Autoriteit Financiële Markten is gelukkig de afgelopen jaren wat beter op de finfluencer-wereld gaan letten. Sinds die tijd zie ik steeds minder enthousiaste blogberichten over favoriete brokers met altijd weer een linkje waarmee ook jij klant kon worden (en waarbij de blogger een vergoeding kreeg). Van mij mag het toezicht nog wel een tandje steviger… En vergeef me dan dat ik een beetje achterdochtig ben over een budgetboodschappencursus van iemand die ook gewoon samenwerkt met deze supermarkt. En met deze bank. En met deze bank. En met deze beleggingsinstelling. En vast nog met heel veel andere betrouwbare partijen… Want ja, er moet natuurlijk wel een boterham verdiend worden.

Parasieten

Wat mij betreft parasiteren partijen die je tegen betaling willen helpen met persoonlijke financiën op de angsten van mensen. Ze maken misbruik van jou en je onzekerheid. Dat soort Bedenkelijke Bloggers vind ik nog sneuer dan finfluencers die dubieuze beleggingen aanprijzen om te parasiteren op de hebberigheid van anderen. Wat mij betreft is je morele kompas dan helemaal zoek. Niet voor niets is alle kennis die je bij Geldnerd kunt halen helemaal gratis. Ik wil mijzelf ’s avonds gewoon in de spiegel aan kunnen kijken. Als je iets hebt aan mijn schrijfsels is dat fijn, daar hoef ik niets voor terug. Begrijp me niet verkeerd, iedereen heeft het recht om een goede boterham te verdienen, maar ik vind wel iets van mensen die dat doen ten koste van andere mensen en hun emoties en angsten.

Gratis hulp

Hulp bij je financiële leven hoeft echt geen geld te kosten. Het internet staat vol met gratis hulp. Ga eens een middagje zitten om blogs te lezen. In mijn blogroll staan er een aantal waar je mee kunt beginnen. Maak gebruik van de gratis tools die onder andere het NIBUD aanbiedt. Mail eens een blogger die schrijft over een onderwerp waar je onzeker over bent of hulp bij zoekt. Zoek even verder en vind een blogger waar de budgetplanners en andere nonsens (waar je in sommige webshops tientallen euro’s voor betaalt) gratis te downloaden zijn.

Dan kun je gewoon weer een week je boodschappen betalen van die € 89 die je bespaart door die budgetboodschappencursus van PorteRenee te negeren.

Heb jij wel eens iets gekocht van een blogger?

Jaardoelen 2023

Maandag 16 januari 2023! Het is weer zover! Blue Monday! De dag dat mensen zich realiseren dat de meeste goede voornemens alweer in rook zijn opgegaan, dat de wereld en je leven niet ineens miraculeus veranderd zijn in het nieuwe jaar, en dat het nog heel lang duurt voordat het voorjaar is. Kortom, niet de meest opwekkende dag van het jaar.

Sinds een paar jaar heb ik de gewoonte om op Blue Monday mijn doelen voor het nieuwe jaar te publiceren. Ooit toevallig ontstaan, maar inmiddels wel een goede gewoonte te noemen. Halverwege het jaar kijk ik naar de tussenstand, en aan het einde van het jaar kijk ik wat ik wel en niet bereikt heb. Het is inmiddels best een aardige collectie geworden.

2023DoelenTussenstandEvaluatie
2022DoelenTussenstandEvaluatie
2021DoelenTussenstandEvaluatie
2020DoelenTussenstandEvaluatie

En vandaag is dus ook de dag dat ik mijn doelen en ambities voor 2023 met jullie deel.

Deze werkwijze heeft mij al veel opgeleverd. Het heeft uiteindelijk geleid tot de ontwikkeling van een aantal systemen, verzamelingen van goede gewoontes die mij helpen om mijn doelen te bereiken en mijn leven zo in te richten als ik dat prettig vind. Ik heb een Werksysteem, een Gezond Leven Systeem, een Opgeruimd Leven Systeem, en mijn Financiële Systeem. Ook in 2023 maak ik (net als in 2021 en 2022) een onderscheid tussen Doelen en Systemen. De Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

Ook in 2023 heb ik plannen met de belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied. Het eerste voornemen is uiteraard om de systemen in stand te houden en te blijven gebruiken. Ze geven structuur en brengen ‘vanzelf’ succes op belangrijke onderdelen van mijn leven.

In 2023 ga ik mijn Financieel Systeem nog minder afhankelijk maken van Microsoft. De administratie is over naar GnuCash, en daar wil ik de rapportages uitbreiden met in elk geval een rapport van het spaarpercentage. Een bloglezer was al zo vriendelijk om een voorbeeld op te sturen. Hiervoor ben ik me ook aan het verdiepen in de enigszins exotische programmeertaal SCHEME.

De ombouw van mijn overige Excelsheets naar LibreOffice Calc is inmiddels in volle gang. Een goede gelegenheid om daar ook eens goed op te schonen. Ik heb ervoor gekozen om mijn macro’s om te bouwen naar LibreOffice BASIC. Je dan geen extra voorzieningen te installeren, het werkt gewoon met een standaardinstallatie van LibreOffice. Als ik met PYTHON of PERL aan de slag zou gaan heb je wel een extra programmeeromgeving nodig.

Voor mijn Opgeruimd Leven Systeem wil ik het levenstestament en de wilsbeschikkingen afronden, bespreken met mijn huisarts, en op laten nemen in mijn medisch dossier.

Het voornemen met mijn Gezond Leven Systeem is vooral om de aanpak van 2022 vol te blijven houden. Het hoeft allemaal niet verder en sneller, gewoon vol blijven houden en langzaam uitbouwen. De doelstelling blijft de halve marathon, maar daar verbind ik geen datum aan. En ik ga ook gewoon door met mijn Emotional Journal.

Het belangrijkste voornemen is om in 2023 ontspannen om te gaan met mijn systemen. Minder dwangmatig. Het hoeft allemaal niet perfect, er hoeven geen grote sprongen voorwaarts meer gemaakt te worden. Belangrijker is dat ik het leuk blijf vinden. Mijzelf een beetje kennende gaat dat allemaal nog best een uitdaging worden….

Doelen

Er zijn wat (relatief kleine) veranderingen in mijn doelstellingen ten opzichte van vorig jaar.

OmschrijvingDoelstelling 2023
Spaarpercentage minimaal 48,0%
Gewichttussen 83,0 en 85,0 kilo (terug)komen en blijven
Sportmomentenminstens 3x / week
Pagina’s lezen8.000 pagina’s
BlogGeen doel

De afgelopen jaren was mijn doelstelling qua spaarpercentage steeds 40,0%, in 2022 realiseerde ik 45,5%. In mijn begroting voor 2023 kom ik uit op een spaarpercentage van 47,9%. Ik heb dus de ambitie om in 2023 een spaarpercentage van minimaal 48,0% te halen. Dat kan, als ik binnen begroting blijf en/of een hoger inkomen verwerf.

De (ook voor mij wel een beetje onverwachte) terugkeer van Healthnerd in 2022 heeft mijn gewicht en eetpatroon fundamenteel veranderd. Ik heb hier dus niet zozeer ‘iets te bereiken’, maar vooral ‘iets vol te houden’. Daar heb ik, na ruim een jaar, alle vertrouwen in. Ook in 2023 wil ik minimaal drie keer per week blijven sporten, voorlopig de combinatie van één keer per week sportschool en twee of drie keer per week hardlopen. Mijn gewicht zit al een tijd weer op gezond BMI, en dat wil ik graag zo houden. Het laatste kwartaal van 2022 was niet perfect, maar mijn uitgangssituatie is nog steeds vele malen beter dan een jaar geleden. Terug naar de gezonde range van 83,0 – 85,0 kilo en daar ook blijven, dat is het streven.

Mijn leesdoelstelling heb ik naar beneden bijgesteld. 2022 was een beter minder slecht leesjaar dan 2021, maar er waren ook maanden dat ik geen pagina las. ‘Ietsje meer dan in 2022’ vind ik voor 2023 dus goed genoeg.

Voor mijn blog stel ik dit jaar geen doelen. Gewoon blijven schrijven als ik daar zin in heb. En hopelijk op 1 september 2023 mijn achtste blogverjaardag vieren.

Last but not least…

En dan is er nog een doelstelling uit 2020 die in de recycling gaat. Ik zoek weer een nieuwe mooie baan. Want Geldnerd heeft zichzelf immers overbodig gemaakt… We zullen zien wat het nieuwe jaar op dit vlak gaat brengen.

Welke systemen heb jij in jouw leven? En welke doelen heb jij in 2023?

Kijktip! Planet Finance

Regelmatig wordt Geldnerd gevraagd om iets onder de aandacht van zijn lezers te brengen. Daar ben ik zeer terughoudend in. Ik wil geen commerciële belangen bij mijn schrijfsels en houd graag mijn handen vrij om alles en iedereen de grond in te schrijven als ik dat graag wil. Deze website is er om mijn eigen financiële verhaal te documenteren en te delen met mijn lezers, in de hoop dat mensen er kennis en inspiratie uit kunnen halen.

Maar heel soms maak ik een uitzondering. Ik kreeg een mail van de marketing- en communicatie-afdeling van de VPRO. Maandag 16 januari start een documentaireserie van 6 afleveringen over particuliere beleggers. ‘Planet Finance‘ is de titel, te zien om 22.15 uur op NPO 2 en uiteraard ook online.

Op basis van de samenvattingen van de afleveringen verwacht ik dat er vooral gekeken wordt naar iets spectaculairdere en riskantere beleggingstactieken dan de oersaaie ‘maandelijks ETFjes kopen en vasthouden’ strategie van Geldnerd. Want over mijn strategie valt natuurlijk geen interessante televisie te maken. Maar toch kan het wel interessante en leerzame TV opleveren. Ik ben dus benieuwd en ga in elk geval naar de eerste aflevering kijken.

Kijk jij ook?

Evaluatie jaardoelen 2022

Sinds een paar jaar stel ik elk jaar doelen voor mijzelf. Dat deed ik ook begin 2022. Dingen die ik wil bereiken of waar ik mijzelf en mijn leven wil verbeteren. Een soort goede voornemens. Delen van die doelen helpt. Ze worden er ‘echter’ van. Halverwege het jaar maak ik altijd even een tussenstand. Hoe gaat het met de doelen en moet ik eventueel ergens bijsturen? Want een jaar vliegt voorbij maar is toch ook best een lange periode. En prioriteiten in het leven kunnen veranderen.

De cyclus van de doelen is natuurlijk pas rond als ik ook evalueer wat ik bereikt heb, en verantwoording afleg. Dat doe ik vandaag dus ook met de doelen voor 2022. De evaluatie is niet bedoeld om boos te worden op mijzelf, of (erger nog) teleurgesteld te raken in mijzelf. Zo zit ik niet in elkaar. Maar wel om te zoeken naar manieren om dingen het volgende jaar (nog) beter te doen.

Systemen

Voor 2022 had ik stevige voornemens voor mijn Financiële Systeem. Ik wilde GnuCash verder inrichten en in gebruiik nemen om mijn administratiespreadsheets te vervangen. Dat is gelukt, en ik heb er ook een hele serie blogposts aan gewijd die jullie terugvinden op mijn overzichtspagina. Eind vorig jaar heb ik (wat mij betreft) de laatste versie van mijn administratiespreadsheet gepubliceerd. Zelf zal ik die niet meer gebruiken.

Door het succes van GnuCash heb ik ook een ander goed voornemen uit het verleden afgestoft en weer opgepakt. Inmiddels zijn diverse spreadsheets omgebouwd naar LibreOffice Calc, en LibreOffice is nu de standaard als ik met een nieuwe spreadsheet begin. Ik ben nog bezig met de laatste grafiekjes uit mijn Hypotheekspreadsheet, en de komende periode bouw ik mijn Financiële Dashboard ook nog om naar Calc. Daarna is alleen mijn beleggingsspreadsheet nog afhankelijk van Excel. Dat is ook meteen de meest ingewikkelde van het hele spul. Die zal waarschijnlijk nog het nodige denkwerk vergen.

Ook het Opgeruimd Leven Systeem heeft in 2022 het licht gezien. Inclusief blogposts over mijn euthanasiewensen en de Voltooid Leven wet. Helemaal af is dit nog niet, ik moet mijn wilsverklaringen nog bijwerken en de meest recente versies met mijn huisarts bespreken en in mijn medisch dossier op laten nemen. Maar ik ben een heel eind gekomen in 2022.

Het onverwacht grootste succes in 2022 was mijn Gezond Leven Systeem. Eind 2021 pakte ik het hardlopen op. En wat nooit eerder gelukt was, lukte me in 2022 wel. Volhouden en hardlopen zelfs leuk gaan vinden. Afgelopen week keek ik al uitgebreid terug op het jaar van Healthnerd. Ik ben nog steeds een beetje verbaasd dat dit me gelukt is. En blijf vastbesloten om vol te houden!

Wat minder een succes was, is het Gratitude Journal dat ik op 1 januari gestart ben. Het idee was om elke dag iets op te schrijven waar ik blij van werd. Dat werkt dus niet voor mij… Maar de inspanning is niet helemaal voor niets geweest. Gaande het jaar heb ik het Gratitude Journal omgedoopt in een Emotional Journal. Hier schrijf ik onregelmatig over dingen die mij emotioneel bezighouden, goede en minder goede dingen. Op die manier hoop ik patronen te vinden en ook af en toe terug te kunnen lezen wat er goed gaat en te verbeteren valt. Het heeft me al belangrijke conclusies over mijn werk laten trekken.

Mijn Werksysteem heeft ook in 2022 z’n taak volbracht. En is nu aan het eind van zijn levenscyclus. Maar bij een nieuwe werkplek komt er zeker een nieuw, geactualiseerd werksysteem.

Kortom, het was een succesvol jaar voor mijn systemen!

Doelen

In 2022 had ik ook weer een beperkte set concreet meetbare doelstellingen. En ik zal jullie niet langer in spanning houden, hier is de eindstand…

OmschrijvingDoelstelling 2022Tussenstand 1 juliEindstandDat vind ik
Spaarpercentage 40,0%51,8%45,5%++
Gewichtminimaal 3 kilo gewichtsverlies-/- 9,5 kilo-/- 7,4 kilo++++++
Sportmomentenminstens 2x per week3x per week>3x per week++++++
Pagina’s lezen10.000 pagina’s6.840 pagina’s7.811 pagina’s—
Blog2 berichten per week,
behalve tijdens vakanties		2 berichten per week(meestal)
2 berichten per week		++

Het spaarpercentage is keurig boven de doelstelling uitgekomen. Daar zorgt mijn financiële systeem wel voor. Geen verrassingen op dit terrein. En ook over de doelstellingen rond gewicht en sportmomenten kan ik meer dan tevreden zijn, dat zal jullie niet verbazen.

Bij het Lezen is er iets geks gebeurd. Tussen medio juli en medio december las ik van alles. Blogposts. Tijdschriften. Kranten. Maar ik heb geen boek uitgelezen. Het lukte me niet om in een verhaal te komen. Bijzonder. De drukte in mijn hoofd, met name rond mijn werk, had daar van alles mee te maken. Het is.

Maar mijn blog, die blijft gewoon doorstomen. Het voelt wel minder dwangmatig dan het was, en dat is goed. Er waren stiekem weekjes met maar één blogpost. Dat vind ik helemaal niet erg. Maar mijn blog blijft een belangrijke factor in mijn leven, ook als dagboek voor mijzelf. Het is dan wel een dagboek waar andere mensen ook op meelezen, in 2022 waren er ongeveer 300.000 unieke bezoekers… 😲

Tenslotte

Eigenlijk was 2022 een bijzonder goed jaar. Door deze terugblik besef ik dat ik heel veel voornemens daadwerkelijk heb gerealiseerd en volgehouden. Daar ben ik eigenlijk best wel trots op! Volgende week maandag is het weer Blue Monday. En krijgen jullie mijn Jaardoelen 2023!

Hoe is het in 2022 gegaan met jouw jaardoelen en goede voornemens?