Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Author: Geldnerd (page 1 of 42)

Vakantietijd!

Het wordt geen ‘roadtrip’ van 9 weken zoals CheesyFinance op dit moment maakt. Die 9 weken vakantie halen we elk jaar wel. Maar we spreiden ze over het jaar. En nu is het tijd voor de tweede vakantie in 2018.

De komende weken dus waarschijnlijk even geen blogposts op Geldnerd. Tot gauw!

Wanneer heb jij (weer) vakantie?

Help mee de politiek bestoken!

Wij willen VXUS en VTI terug!

Zoals jullie wel weten zijn onze mogelijkheden om te beleggen in Amerikaanse ETFs fors ingeperkt door de Europese PRIIPS en MIFID-II regelgeving. Ik schreef er de afgelopen weken diverse keren over.

Collega Mr. FOB is een actie gestart die ik jullie hierbij van harte aanbeveel. Zelf heb ik zojuist ook meegedaan. Via een link in dit artikel op zijn site kun je heel makkelijk een Twitterbericht sturen aan onze minister van Financiën en een van de leden van de Tweede Kamer, die hem wil overtuigen om ook documentatie in andere talen dan Nederlands toe te staan. Het zal zeker helpen als zoveel mogelijk mensen laten weten dat ze dit graag willen.

Doe dus vooral mee! En zegt het voort!

Heb ik lijstjesfetisjisme?

Geldnerd is dol op lijstjes. Mijn Evernote staat er vol mee. Ook de Notitie-app op mijn telefoon en tablet bevat altijd wel een paar lijstjes. Boodschappen die ik nog moet doen, actiepunten die ik nog uit moet voeren. Als ik het niet opschrijf, dan vergeet ik het. Ook mijn financiën bestaan uit lijstjes. Mijn beleggingen, mijn administratie, mijn liquiditeitsoverzicht. Gelezen en nog te lezen boeken houd ik bij in GoodReads. en zo kan ik nog wel even doorgaan. Een goed lijstje geeft het brein rust, las ik eens.

Voor lijstjes zijn er allerlei methodieken, een bekende is het Bullet Journal. Zo ver gaat mijn verslaving niet. Bij mij gaat het vooral om actielijstjes en checklists. Dagelijkse actielijstjes maak ik nog regelmatig op papier. Op een of andere maner is het ‘fysiek afstrepen’ van acties, nadat ze afgerond zijn, toch veel leuker dan het wegklikken van een actie in een app.

Waar ik nog een beetje tegenaan hik: een lijst met al mijn bezittingen. De eerlijkheid gebiedt mij te zeggen dat ik die al wel heb voor mijn kledingkast. <schaam>Met een vast vervangingsschema voor overhemden en pakken </schaam>. Dat heb ik gemaakt toen ik mijn kleding minimaliseerde. Maar een lijst met al mijn bezittingen, daar ben ik nog niet aan begonnen.

Waar ik wel veel plezier aan beleef: mijn checklists voor vakanties en zeilreizen. Dat, gecombineerd met mijn minimalistische en opgeruimde kasten, maakt dat ik in minder dan een uur ingepakt en klaar voor vertrek kan zijn, zonder het gevoel te hebben dat ik iets belangrijks vergeet. Dat scheelt een hoop stress. Vooral ook voor Hondje, die er niet zo goed tegen kan als zijn dagritme verstoord wordt.

Mijn favoriete lijstje: eentje waarvan ik alle punten heb afgestreept. Daar kan ik heel veel voldoening uit halen.

Gebruik jij ook veel lijstjes?

Het vervolg van de geblokkeerde ETF-jes

Afgelopen week schreef ik over mijn ervaringen met de PRIIPS-verordening, waardoor de helft van mijn ETFs geblokkeerd is. Ik heb er nog vervolgmailtjes over geschreven naar Alex, Vanguard en iShares. En ik kreeg zowaar binnen twee werkdagen van alledrie een reactie.

Alex geeft toe dat de manier waarop ze gecommuniceerd hebben ertoe leidt dat niet iedereen geïnformeerd wordt. Goh… Dat had ik al gemerkt… Verder geven ze aan dat ze verschillende fondsaanbieders benaderd hebben om een EID (Essentieel Informatie Document, belangrijke eis in de PRIIPS verordening) aan te leveren. Maar ze geven ook aan niet te verwachten dat deze fondsaanbieders (binnenkort) een EID beschikbaar zullen maken.

Dat beeld deel ik inmiddels, op basis van de reacties die ik kreeg van Vanguard en iShares, en het ‘gesprek’ dat ik (naar aanleiding van een reactie op mijn eerdere bericht) las op Reddit.

Vanguard verwijst alleen maar naar hun ‘range of European domiciled equity and fixed income ETFs’, die volledig voldoen aan de MIFID II en PRIIPS eisen. Als je daar naar gaat zoeken (een link stuurden ze niet mee) dan zie je al vrij snel dat je keuzevrijheid een stuk beperkter is dan in het Amerikaanse aanbod. Ze zeggen ook nadrukkelijk dat ze niet kunnen aangeven wanneer de Europese regels het mogelijk zullen maken om US-gebaseerde fondsen aan te bieden in de Europese Unie.

iShares geeft ronduit aan dat er momenteel geen plannen zijn om hun US iShares ETF-aanbod te registreren voor Nederlandse particuliere beleggers. Ook hier verwijzen ze naar hun Europese UCITS iShares ETFs, die wel geregistreerd zijn voor gebruik door Nederlandse particuliere beleggers. Zij sturen wel een link mee naar de lijst. Ook hier een stuk beperkter dan het Amerikaanse aanbod. Maar ik vind het wel ruimer dan het Europese Vanguard-aanbod.

Kortom, ik reken er maar niet op dat we de ETFs binnen afzienbare tijd terug zullen krijgen. Een set prachtige producten en mooie markt, om zeep geholpen door overijverige politici en bureaucraten die onwetende burgers willen beschermen tegen alle risico’s van de wereld. We zullen op zoek moeten naar fondsen in het Europese spectrum.

Voor mijn portefeuille heeft dit behoorlijke impact. De komende weken ga ik alles eens rustig vergelijken en op een rijtje zetten. Doel: een nieuwe brede portefeuille voor de langere termijn. En als ik dan toch bezig ben, dan neem ik die zoektocht naar Europees dividend meteen mee.

Ben jij ook bezig met je portefeuille?

Wat te doen met een overvolle Buffer?

Jarenlang heb ik veel te veel spaargeld aangehouden. Grotendeels ook nog bij een grootbank, waarvan ik toen eigenlijk ook al wist dat die veel te klein is in rente. Ik durfde gewoonweg niet aan om een groter deel van mijn vermogen in beleggingen te steken. Onzekerheid over de markt, over mijn eigen financiën, wat de precieze reden is kan ik niet duiden. Ik wilde reserves aanhouden om een huis te kopen en in te kunnen richten. Maar omdat ik dat niet concreet maakte, hield ik veel te veel spaargeld aan. Genoeg om meerdere huizen in te richten, zullen we maar zeggen.

Pas in 2016 heb ik dat omgedraaid. Stapsgewijs heb ik mijn beleggingen fors uitgebreid. Nu denk ik dat dit ook te maken heeft met onze terugkomst vanuit het Verre Warme Land in dat jaar. Weer een ‘gewone’ Nederlandse baan. En eind 2016 kochten we Geldnerd HQ, daar heb ik ook een deel eigen geld ingestoken. Sinds die tijd hanteer ik een maximum voor mijn buffer. Er zit genoeg geld in om 6 maanden probleemloos te kunnen rondkomen. En afgelopen jaar heb ik twee potjes toegevoegd. Eentje voor de belastingaanslag die ik nog steeds verwacht voor 2015 / 2016 (vrienden van de Belastingdienst, ik heb nog steeds niets van jullie gehoord…), en een potje voor een bijzondere grote uitgave die ik dit jaar verwacht.

Volgens mijn heilige principe ‘Betaal Jezelf Eerst’ maak ik sinds begin 2017 maandelijks bedragen over naar mijn beleggingsrekening (€ 1.000) en naar de financiële buffer (€ 500). En afgelopen maand, na ontvangst van mijn salaris over april 2018, is er een mijlpaal bereikt. Mijn buffer, 6 maanden leefgeld plus de twee bijzondere potjes, is vol.

Wat nu?

Mijn eerste neiging was (is) om nog weer een buffer te starten. De bufferrekening is namelijk een aparte spaarrekening. Direct toegankelijk, dat wel, maar niet bij mijn ‘lopende rekening’ bank. Bij de ‘lopende rekening’ bank heb ik ook nog een spaarrekening, met maar liefst 0,05% rente. Daar maak ik aan het eind van elke maand mijn ‘restsaldo’ lopende rekening op over, en die gebruik ik om over de maanden heen grotere uitgaven te kunnen doen (bijvoorbeeld vakanties of zakelijke kleding). Dit om ervoor te zorgen dat ik mijn ‘echte’ buffer nooit hoef aan te spreken. Meestal staan er maar enkele honderden euro’s op deze ‘kleine buffer’. Dus, dacht ik zo, daar ook maar eens wat extra geld opzetten…

Maar… Dat heb ik helemaal niet nodig! En bovendien, eind mei wordt het vakantiegeld op mijn rekening gestort. Dan heb ik al meer dan voldoende cash voor de vakanties en de grote uitgaven die ik de rest van dit jaar gepland heb. Nóg meer geld op de kleine bufferrekening storten heeft dus helemaal geen zin. Het zou er alleen maar voor zorgen dat er nog meer geld niks staat te doen. En dat is zonde. Bovendien: de laatste tijd denk ik steeds vaker dat ik nog steeds teveel spaargeld aanhoud. Zes maanden rondkomen van mijn spaargeld, dat ga ik waarschijnlijk voorlopig helemaal niet nodig hebben. Zeg nooit nooit, natuurlijk, maar in de voorzienbare toekomst gebeurt het niet. En ik voel me hier ook minder onzeker over dan een aantal jaren geleden. Bovendien, ons huis is wel ongeveer ingericht.

De afgelopen week heb ik dus het nodige gelezen over de buffer en de gewenste omvang. Zoals gebruikelijk verschillen ‘wij bloggers’ hierover hartstochtelijk van mening. Grote buffers, kleine buffers, helemaal geen buffers… Je komt allerlei smaken tegen, met hartstochtelijke argumenten voor of tegen. Ik kom tot de conclusie dat het vooral een persoonlijke afweging is. Wat is jouw specifieke situatie? Hoe (on)zeker is jouw maandelijkse inkomen? Hoe snel kun je in noodgevallen de investeringen omzetten in contant geld? Dat laatste gaat bij aandelen bijvoorbeeld sneller dan bij vastgoed, maar je hebt wel risico op koersverlies natuurlijk.

Alles afwegende ben ik van plan om mijn cash buffer terug te brengen van 6 maanden leefgeld naar 2 maanden leefgeld. Dat geeft mij meer dan genoeg tijd om, in geval van nood, investeringen te liquideren om eventueel meer contant geld ter beschikking te krijgen. Ik handhaaf dan wel mijn huidige systematiek van de ‘kleine buffer’ voor het gladstrijken van uitgaven over de maanden heen. En het betekent ook dat ik vanaf nu een substantieel deel van mijn vakantiegeld en 13e maand toevoeg aan mijn vrije vermogen.

Daarmee komt er een substantieel bedrag, 4 maanden leefgeld, ineens beschikbaar om te beleggen. De komende periode wil ik dat stapsgewijs aan mijn portefeuille toevoegen. Deels gaat het in obligatiefondsen, iShares Core Euro Corporate Bond ETF en iShares Core Euro Government Bond ETF. Dit om ervoor te zorgen dat mijn verhouding aandelen / obligaties blijft passen bij mijn leeftijd en mijn risicoprofiel.

Hoe is het met jouw buffer?

Eikels bij Alex en Binck!

De afgelopen 4 maanden volgde ik vol interesse de discussie van de ‘Giro-beleggers’. Ik las dat ze niet meer konden handelen in een aantal fondsen die ik ook in mijn portefeuille had. Mij raakte dat niet. In januari kon ik nog gewoon handelen. En ook van de kant van mijn broker Alex, onderdeel van Binck, bleef het stil. Niks aan de hand, dacht ik dus.

Tot afgelopen weekend. Ik maak elke maand geld over naar mijn beleggingsrekening, maar gemiddeld eens in de drie maanden koop ik bij. Ik gebruik daarvoor de balanceertool in mijn beleggingsspreadsheet, die mij precies vertelt hoeveel ik in welk fonds moet steken om zo dicht mogelijk bij de gewenste verdeling uit te komen.

Inloggen dus, en transacties invoeren. Maar bij de controle kreeg ik een vreemde melding. ‘Voor dit fonds kunnen (op dit moment) alleen sluitingstransacties opgegeven worden’. Storing, dacht ik eerst nog in mijn naïviteit. En ik stuurde zondagmiddag een mailtje aan de servicedesk van Alex.

Gisterenmiddag (dinsdag) kreeg ik antwoord. Geen storing. Wegens de nieuwe wetgeving (PRIIPs) die begin dit jaar is ingegaan worden fondsen die geen Essentiële-Informatiedocument (EID) ter beschikking stellen, niet meer aangeboden. Die fondsen kan ik dus alleen nog verkopen. En halfhartige excuses dat ze dit bericht niet ‘pro-actief’ aan mij (en al hun andere klanten) gestuurd hebben. Eikels!

Ze sturen een link mee naar een lijst met producten die op dit moment door Binck en Alex zijn geblokkeerd. Meer dan 1.000 geblokkeerde fondsen. Uiteraard heb ik de fondsen uit mijn portefeuille even gecheckt. Van de zes fondsen in mijn kernportefeuille kan ik er drie niet meer bijkopen. De andere drie gelukkig wel. Van de vier ‘speelfondsen’ kan ik er twee nog bijkopen, de andere twee niet.

Ons aller geliefde VXUS is dus ook niet meer verkrijgbaar via Alex en Binck. En ook mijn mooie dividendstrategie valt helemaal in duigen. Ik zoek dus niet alleen een Europees dividendfonds, maar ook een fonds ter vervanging van de ‘oude dividendfondsen’ in mijn portefeuille.

Ik heb overigens nog wel een mailtje gestuurd aan iShares en Vanguard, om te vragen naar hun plannen om met deze fondsen te gaan voldoen aan de Europese PRIIPs-verordening, de aanstichter van al dit kwaad. Als ik daar nog iets op terug hoor, dan laat ik het weten. De overheid is onbetrouwbaar, ik heb het al heel vaak geschreven…

Maar mijn grootste teleurstelling betreft Alex. Tot nu toe was ik erg tevreden over hun service. Maar in de communicatie over de impact van PRIIPS voor hun klanten zijn ze ernstig tekort geschoten. En dat neem ik hen (en hun ‘moeder’ Binck) zeer kwalijk.

Hoeveel last heb jij van de PRIIPS-verordening?

Op zoek naar Europees dividend?

Mijn dividendinkomsten in het eerste kwartaal van 2018 waren bijna drie keer zo hoog als in 2017. Dat is een bewuste strategie. Het afgelopen jaar heb ik een deel van mijn inleg in dividendfondsen gedaan, volgens een vaste verdeling. Ik herbalanceer vooral door te sturen op de fondsen die ik bijkoop. Van het verkopen van fondsen die ik heb, en het vervolgens kopen van andere fondsen, wordt immers alleen mijn broker rijker.

Top of the cycle

Voor ons gevoel begon de economische crisis in 2008, en duurde tot ongeveer 2016. Maar de aandelenmarkten zijn alweer aan het stijgen sinds maart 2009. Ik acht de kans dus groter dat we dichter bij een volgende ‘bear market’ zitten (een daling van 20% of meer ten opzichte van de 52-weken top), dan dat de markten nog eens 9 jaar zo door stijgen. Het lijkt me dus verstandig om de nieuwe inleg meer op dividend te richten, en minder op groei.

Valutarisico

Tegelijkertijd heb ik onlangs ook geconstateerd dat mijn portefeuille een beetje topzwaar is in de Verenigde Staten (68%) en in Amerikaanse dollars. Voor mijn beleggingen niet zo erg, valutarisico is pas een ding als ik verkoop. Maar in het cash dividend dat ik ontvang, zou ik graag ook iets meer Euro’s zien. Want dat is contant geld hier en nu.

Dus…

Ik ben aan het zoeken naar een goede Europese dividend ETF. Eentje die in Euro’s genoteerd is, met (uiteraard) lage kosten. En ook met een behoorlijke omvang, brede spreiding en goede verhandelbaarheid. Daar ga ik me de komende weken eens in verdiepen.

Hoe is het met jouw beleggingsstrategie? Weet jij nog een goede Europese dividend ETF?

Administratie met KNAB-import

Een paar weken geleden publiceerde ik mijn vernieuwde administratiespreadsheet, met een aantal verbeteringen ten opzichte van de eerdere versie. Daarbij beloofde ik al dat er snel nog een nieuwe versie met extra functionaliteit zou volgen. En hier is ‘ie.

Deze nieuwe versie biedt, naast ondersteuning voor Rabobank en ABN AMRO, ook ondersteuning voor het importeren van CSV-bestanden van KNAB. Met dank aan lezer Jeroen, die mij een voorbeeldbestand stuurde.

Daarnaast werkt nu de controle of transacties wel goed op elkaar aansluiten. Mijn ervaring is dat de opeenvolgende bestanden van banken niet altijd goed op elkaar aansluiten, ik miste wel eens een aantal boekingen als je wekelijks een bankbestand importeert. In deze versie krijg je daar automatisch een melding van. Het heeft me wel wat tijd gekost voordat ik mijn eigen stomme programmeerfout in deze functie gevonden had…. Maar nu doet ‘ie het.

Ik blijf het herhalen: mijn spreadsheets zijn vooral ter inspiratie, om te laten zien wat er allemaal kan. Voor mij werkt dit naar volle tevredenheid. Ik ga nu weer aan de slag met mijn nieuwe Vermogensdashboard. Ook die zal ik in Excel bouwen, ik wil het allemaal zo eenduidig mogelijk houden.

De nieuwe versie van de administratiespreadsheet is beschikbaar op mijn Downloads-pagina.

Hoe is het met jouw spreadsheets?

Maak je het wel eenvoudig genoeg?

Het is niet zo heel moeilijk om je leven erg ingewikkeld te maken, ook financieel. In het verleden ben ik zelf ook in die valkuil gestapt. Ik had een ingewikkelde hypotheek, een ingewikkelde woekerpolis, een stapeltje bankrekeningen en spaarrekeningen bij verschillende financiële instellingen, twee beleggingsrekeningen bij verschillende brokers, en ik deed ook nog mee aan premiespaarregelingen en spaarloonregelingen bij mijn toenmalige werkgever. Dan zijn en blijven het allemaal kleine potjes, en verlies je heel gemakkelijk het overzicht. Een van de gevolgen is dat ik nog steeds een klein pensioentje heb staan bij een bedrijf waar ik al heel lang niet meer werk, en dat kan ik alleen maar oplossen als ik weer eens van werkgever (en pensioenfonds) verander.

Naast deze puinhoop (en mede door die puinhoop) had ik ook een hele kast vol met papier in meer of minder (vooral minder) geordende vorm.

Toen ik actief begon te werken aan mijn financiële bewustzijn was dit een van de dingen die ik stapsgewijs aan ben gaan pakken. Dat was toendertijd niet eens echt bewust, het ontstond gewoon als onderdeel van het uitzoekproces. De papieren echt ordenen en op volgorde leggen, van begin tot eind doorlezen, en met (online) onderzoek en vragen stellen net zo lang doorploegen tot ik het begreep. Daar is best veel tijd in gaan zitten, maar dat was dan ook de prijs die ik betaalde voor een aantal jaren verwaarlozing.

Welke lessen heb ik hieruit geleerd? De belangrijkste les is om het zo eenvoudig mogelijk te houden. Ik heb nu één beleggingsrekening, dat zorgt in elk geval voor overzicht. Ook maar één spaarrekening. Die schuif (schoof) ik zo af en toe door naar een instelling met hogere rente. En ik stop het grootste deel van mijn vermogen in beleggingen, dus ik hoef vooralsnog niet bang te zijn dat ik boven de grens van het depositogarantiestelsel kom. En ik doe niet meer mee met ‘fiscaal aantrekkelijke’ regelingen. Want de overheid is onbetrouwbaar, als iets te succesvol wordt dan wordt het ze te duur en wordt de regeling afgeschaft. Meestal ruim voordat je ervan hebt kunnen profiteren. Eén pot, met één strategie, dat is mijn filosofie.

Dat (en de digitalisering) heeft er ook voor gezorgd dat de hoeveelheid papier in mijn leven drastisch verminderd is. Maar wat ik aan (digitale of papieren) post krijg over mijn financiën, dat lees ik van voren naar achteren. Geen verrassingen meer. Ik doe dus ook niet aan wezensvreemde beleggingen of speculaties.

En vandaaruit heeft de wens tot vereenvoudiging zich ook uitgebreid naar andere aspecten van mijn leven. Ook qua bezittingen hanteer ik een minimalistische benadering, bijvoorbeeld waar het gaat om mijn garderobe, maar ook mijn boeken. H.O.T. (Happy, Opportunity-rich, Time-rich) wordt voor mij dus eigenlijk H.O.T.S. Want de S van Simple vind ik inmiddels ook essentieel. En dat bevalt me uitstekend. Het geeft rust.

Hoe ingewikkeld is jouw financiële leven?

Integraal Vermogensdashboard

Met mijn spreadsheets houd ik mijn persoonlijke financiën goed in de gaten. De financiële administratie, mijn beleggingsadministratie, en de stand van het huis. Jaarlijks maak ik mijn balans op. De afgelopen jaren heb ik mijn spreadsheets ook behoorlijk uitgebreid. Vooral met rapportages. Hoe staat het huis ervoor? Rapportages en grafieken over mijn beleggingen. Die ik onder andere gebruik in mijn kwartaalrapportages.

Maar één ding ontbreekt nog. Een integraal dashboard. Waar ik in één oogopslag kan zien hoe ik ervoor sta. Want daarvoor moet ik nu nog gegevens uit meerdere bronnen combineren. En daardoor mis ik soms overzicht.

Een voorbeeld: ik wil naast de omvang ook graag de opbouw van mijn vermogen in de gaten houden. Wat zit er in ons huis, wat is er in cash, en wat zit er in de beleggingen? En die laatste categorie dan liefst ook nog uitgesplitst in aandelen en obligaties. En dat dan ook uitgezet in de tijd, zowel in bedragen als in percentages. Op die manier houd ik zicht op mijn risicoprofiel. Maar daarvoor moet ik nu gegevens uit mijn financiële administratie en beleggingsspreadsheet handmatig combineren. Dat past uiteraard niet bij mijn ‘alles geautomatiseerd’ principe…

De afgelopen periode heb ik nagedacht wat ik zo allemaal op mijn Integrale Vermogensdashboard zou willen zien. Naast het bovenstaande, in elk geval ook:

  • Een overzicht van mijn vermogensopbouw per valuta. Naast Euro’s heb ik immers ook beleggingen in Amerikaanse dollars. En in het verleden heb ik ook beleggingen in andere valuta gehad. Het is goed om een beetje in de gaten te houden hoe de valuta-verhoudingen in mijn vermogen liggen.
  • Van ons huis wil ik de huidige waarde zien waar ik mee reken, nu nog de aankoopwaarde, maar binnenkort de WOZ-waarde. En ik wil het nog af te lossen deel van de hypotheek zien. En natuurlijk de stand van mijn grote en kleine buffer. De grote buffer bevat genoeg geld om 6 maanden normaal te kunnen leven, en de kleine buffer is bedoeld voor grotere, geplande uitgaven waar ik gedurende het jaar voor spaar.

Verder wil ik graag een aantal belangrijke specifieke indicatoren zien, bijvoorbeeld:

  • Het ontvangen dividend
  • Return on Investment
  • XIRR
  • Spaarpercentage

Tsja, en als mijn gedachten dan eenmaal hun gang gaan, dan wil ik ook echt een compleet beeld. Dus wil ik ook de stand van mijn pensioen zien, en de AOW. Met daarnaast de stand van mijn vermogen, en mijn gemiddelde maandelijkse uitgaven, kan ik in één oogopslag zien hoe ik ervoor sta in mijn reis naar onafhankelijkheid.

Deels zijn het dingen die ik over een periode bekijk: het laatste jaar, het laatste kwartaal, of YTD (Year-To-Date, het lopende jaar tot nu toe). Maar deels zijn het ook momentopnamen: wat is de stand nu, of op een specifieke datum? Hoe ik dat in één rapport kan weergeven, daar moet ik ook nog even over nadenken.

Heb jij een dashboard? En zo ja, welke gegevens staan erin?

En hoe moet dat er dan uit gaan zien? Daar moet ik nog over nadenken, maar ondertussen ben ik al wel een beetje aan het ‘klooien met Excel’:

Older posts

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑