Gemengde gevoelens over pensioenindexatie

  • Berichtcategorie:Pensioen
  • Bericht reacties:9 Reacties

Vorige week was het uitgebreid in de media. Enkele pensioenfondsen hebben stevige indexeringen aangekondigd. Mijn eigen pensioenfonds, de algemene bodemloze put van het ABP, verhoogt begin 2023 de pensioenen met 11,96%. Daarmee wordt de volledige prijsstijging in de periode van september 2021 tot september 2022 gecompenseerd.

Het is mooi nieuws, maar wel nieuws dat ik met gemengde gevoelens ontvang. Hoera, mijn opgebouwde pensioen wordt in het inflatierampjaar 2022 gelukkig niet nog minder waard. Maar we hebben nog steeds ongeveer 25% aan gemiste indexatie sinds de financiële crisis van 2008. Daar lopen we nog niets van in, de indexatie van 2,39% eerder dit jaar was maar een heel klein beginnetje.

Links en rechts lees ik dat de mega-indexatie mede mogelijk gemaakt wordt doordat pensioenfondsen al mogen rekenen met de regels van het nieuwe pensioenstelsel. Een cynisch persoon als Geldnerd denkt dan al gauw aan een marketingstunt om het nieuwe stelsel te verkopen. Ik heb de afgelopen periode bewust heel weinig geschreven over de discussies rond het nieuwe pensioenstelsel. Dat komt ook omdat op dit moment absoluut nog niet in te schatten valt welk effect dit voor mij gaat hebben. De wet is nog niet eens door de Tweede Kamer. Die neemt gelukkig ruim de tijd om deze wet goed te behandelen. Ik heb genoten van het college dat Pieter Omtzigt gaf en ik hoop maar dat zijn collega’s goed naar hem geluisterd hebben. Verder wacht ik de uitkomsten van de discussies af.

Toen ik bij het schrijven van deze blogpost op de website van het ABP zocht naar de berichten over de indexatie, kwam ik ook nog een ander bericht tegen. Over de verhoging van de pensioenpremie die ik in 2023 moet gaan betalen. Daar heb ik dan weer veel minder aandacht in de media voor gezien… Het premiepercentage stijgt van 25,9% naar 27,9%. Hiervan betaalt de werkgever 19,53% en het percentage dat ik betaal gaat van 7,93% naar 8,37%. Maar zoals gebruikelijk valt dit op een stapel van veranderingen, want per 1 januari verandert ook de franchise en dus het salarisbedrag waarover mijn pensioenpremie berekend wordt. Waarschijnlijk ga ik wederom elke maand iets meer premie betalen. Maar ik zal wel weer moeten wachten tot de salarisbrief van januari om te zien wat het uiteindelijk netto betekent.

Ik blijf het ingewikkeld vinden. Zelfs voor een Geldnerd als ik is het een uitdaging om chocola te maken van het pensioendebat. Terwijl het toch een discussie is die vrij bepalend is voor de financiële toekomst en financiële zekerheid van ons allemaal. Een oplossing heb ik niet. Wel gemengde gevoelens die ik nergens kwijt kan, behalve op dit blog.

Hoe kijk jij naar het pensioendebat?

De finance routine

Geldnerd is dol op het bijhouden van zijn cijfertjes. Dat geeft rust en overzicht, en dat is belangrijk. Ik heb vaak geschreven over mijn wekelijkse finance-moment. Maar dat is geen starre traditie. Het beweegt en ontwikkelt zich door de tijd, ook afhankelijk van de tools die ik gebruik.

Alles draait om de 25e

Afgelopen vrijdag was het weer de 25e. In mijn financiële kalender is dat de belangrijkste dag van de maand. Uiterlijk op de 24e stort mijn werkgever, de rijksoverheid, namelijk mijn salaris. Eerder in december en als de 24e in een weekend valt. Naast mijn salaris ontvang ik dan ook mijn IKB-budget. Ik heb ervoor gekozen om dat maandelijks uit te laten betalen zodat ik het meteen aan het werk kan zetten. En meestal ontvang ik ook een bedrag aan thuiswerkvergoeding. Volgens de CAO hebben we recht op € 2 per dag, en ik werk nog steeds 2 à 3 dagen per week thuis. In mijn agenda staat een reminder op de eerste werkdag van elke maand om de thuiswerkvergoeding van de voorafgaande maand te declareren. Dat kost een paar minuten, ik houd namelijk in mijn notitie-app bij wanneer ik op kantoor geweest ben. Op deze manier vergeet ik niet om te declareren, en vraag ik ook niet te veel of te weinig aan.

Op de 25e ‘s ochtends vroeg voert de Rabobank een aantal voorgeprogrammeerde boekingen uit. Dat kan bij hen nog steeds niet automatisch als het salaris binnenkomt. De functie die ze daarvoor hebben, Slimme Overboekingen, werkt namelijk alleen tussen rekeningen van de Rabobank onderling. Dus alleen voor Domme Mensen die al hun financiële zaken bij de Rabobank doen…

Maar van mijn rekeningen vertrekken op dat moment alleen maar boekingen naar rekeningen elders. Er gaat geld naar onze gezamenlijke huishoudrekening bij ABN AMRO voor het huishouden in de komende maand en de aflossingen op de hypotheek. Mijn maandelijkse inleg op de beleggingsrekening wordt overgemaakt naar mijn rekening bij Saxo Bank. En mijn maandelijkse inleg in de voorzieningen wordt overgemaakt naar mijn spaarrekening bij Lloyds Bank. De boekingen naar ABN AMRO staan meteen op de rekening (lang leve Instant Payments!), de boekingen naar Lloyds en Saxo zijn iets langer onderweg.

Acties

Afgelopen vrijdag rond de lunch maakte ik mijn maandelijkse rondje langs de rekeningen.

Allereerst log ik in bij ABN AMRO. Aan het saldo kon ik zien dat de overboekingen van mijn eigen rekening en de persoonlijke rekening van Vriendin gearriveerd waren. Vervolgens ga ik naar het hypotheekgedeelte, en doe de maandelijkse extra aflossing (inclusief sneeuwbal). In mijn hypotheekspreadsheet kan ik zien hoe hoog die moet zijn. Ik download de PDF met de bevestiging voor mijn administratie. En ik download alle boekingen sinds de vorige download, om te verwerken in mijn administratie.

Daarna log ik in bij de Rabobank. Daar check ik of er genoeg saldo op mijn lopende rekening staat voor de creditcardafrekening, die de Rabobank meestal op de 26e incasseert. Indien nodig vul ik het aan. Ik download het creditcardoverzicht en het bankafschrift van de vorige maand (PDF), en ik download ook de CSV-bestanden met banktransacties en creditcardtransacties.

Als derde log ik in bij Saxo. Daar kom ik echt maximaal twee keer per maand. Op de 25e om mijn maandelijkse beleggingstransactie uit te voeren. En de eerste zaterdag na die transactie om mijn rapportage te downloaden zodat ik de transacties kan importeren in mijn beleggingsspreadsheet. Rond de lunch is mijn maandelijkse inleg altijd wel binnengekomen. Het voorgaande weekend heb ik in mijn beleggingsspreadsheet al gekeken welke ETF ik dit keer bij moet kopen om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling te komen. Ik maak een kooporder voor het maximale aantal stukken dat ik met het beschikbare bedrag op de beleggingsrekening kan kopen. Ik kijk niet naar de koersen. Ik ga niet aarzelen of de koers over een uur of morgen misschien lager staat. Order inleggen met een ruime prijsmarge, een paar seconden wachten op de bevestiging dat de order is uitgevoerd en tegen welke koers, en uitloggen.

En als laatste log ik in bij Lloyds. Daar hoef ik eigenlijk niets te doen, ik kijk alleen even of mijn overboeking inderdaad is binnengekomen en check het saldo tegen de bedragen in mijn boekhouding om te zien of er geen gekke dingen gebeuren.

Veel werk? Valt best wel mee. Het kost me ongeveer een kwartier. Er zijn maar twee echt handmatige handelingen, de aankooporder voor de beleggingen en de extra aflossing op de hypotheek. En beide heb ik zo eenvoudig mogelijk gemaakt met mijn spreadsheets die me precies vertellen wat ik moet doen. Geen emoties, geen twijfel. Gewoon doorgaan.

Boekhouding

Na het rondje langs de rekeningen is het zaak om mijn administratie bij te werken. Meestal doe ik dat in het weekend na de 25e, in november valt dit toevallig samen op dezelfde dag. Het bijwerken begint met mijn ‘GnuCash Converter’ spreadsheet. Die importeert met één druk op de knop de bestanden met creditcardtransacties en banktransacties van de Rabobank en ABN AMRO, en zet ze om in een format dat ik makkelijk in kan lezen in GnuCash. Omdat er inmiddels ongeveer 10 jaar aan financiële data in GnuCash zit weet het systeem vrijwel feilloos op welke grootboekrekeningen de boekingen terecht moeten komen.

Soms vul ik handmatig wat extra informatie aan bij een boeking zodat ik ook over een paar jaar nog weet waar deze boeking over ging. En sommige boekingen splits ik in meerdere regels. De salarisbetaling splits ik bijvoorbeeld zodat ik de thuiswerkvergoeding op een aparte inkomstenrekening kan boeken. Op dezelfde manier splits ik de reguliere rente en aflossing, de aflossing boek ik op de rekening Passiva:Hypotheek en de rente op Uitgaven:1000 Huisvesting:1025 Hypotheekrente (die nummering is in mijn administratie historisch zo gegroeid).

Ook de boeking naar mijn bufferspaarrekening wordt gesplitst in 10 boekingen die verdeeld worden over mijn potjes. Dat hoef ik gelukkig niet handmatig te doen, ik kan gewoon de boeking van de voorgaande maand kopiëren en de datum aanpassen. En tenslotte verwerk ik de beleggingsorder in de administratie. Meestal ook door een eerdere order in hetzelfde fonds te kopiëren en de aantallen en aankoopprijs aan te passen.

De laatste stap in het bijwerken van mijn administratie is de saldocheck. Kloppen de saldi van mijn rekeningen in de administratie met de saldi bij de bank? Als dat het geval is, dan is alles in orde en compleet. Ook dit proces klinkt tijdrovender dan het is, in de praktijk kost het maar ongeveer een kwartier om de administratie helemaal bij te werken.

Routine

Meestal werk ik halverwege de financiële maand, zo rond de 10e, de administraties nog een keertje bij. Ik download weer de bestanden bij Rabobank en ABN AMRO en importeer ze in GnuCash. Als ik dat maar eens per maand doe, ben ik soms vergeten waar een uitgave ook al weer voor was (veel bedrijven geven vreemde namen aan hun pinapparaten, je kunt lang niet altijd zien waar het was…). Daarom schrijf ik bijzondere uitgaven vaak ook op in mijn financiële dagboek, dan kan ik het even terugzoeken.

Wat ik wel elk weekend doe is het bijwerken van de actuele aandelenkoersen in mijn beleggingsportefeuille. Maar ook dat is heel eenvoudig. Ik open GnuCash, en ga naar ‘Tools | Price Database | Get Quotes’. In minder dan een halve minuut haalt GnuCash dan de slotkoersen van mijn fondsen van de afgelopen beursweek en de actuele valutakoersen (Euro / Dollar) op. Eigenlijk is dit niet eens nodig, het zou voldoende zijn als ik dat elk kwartaal doe voor mijn kwartaalrapportage, of zelfs maar eens per jaar. Maar het is al bijna twintig jaar mijn gewoonte om die koersen elke week bij te houden, en Geldnerd is nou eenmaal een gewoontediertje…

Minder dan een uur per maand kost het om mijn administratie gedetailleerd bij te houden. Veel mensen missen elke dag meer slaap dan dat vanwege geldzorgen. Inzicht in je uitgaven en inkomsten geeft rust en geeft je inzicht waarmee je bij kunt sturen. Dat is dat uurtje toch meer dan dubbel en dwars waard?

Hoe houd jij jouw administratie bij?

Nummer 100!

Afgelopen zondag was het zo ver. Nummer 100! Mijn honderdste hardlooprondje sinds ik eind december 2021 de hardloopschoenen voor het eerst sinds lange tijd weer uit de kast haalde. Het voelt als een mijlpaal. Ik kan me ook niet meer voorstellen dat ik stop met hardlopen.

Het honderdste hardlooprondje was ook in een ander opzicht een mijlpaal. Voor de eerste keer na mijn hamstringblessure liep ik weer 10 kilometer. Nog niet aan een stuk, maar wel in twee stukken van 30 minuten met een herstelinterval van 2,5 minuten er tussen. In het eerste interval liep ik gemiddeld 5 minuut 55 per kilometer, in het tweede interval 5 minuut 48 per kilometer. Gemiddeld sneller dan 6 minuten per kilometer. Ik ben erg blij dat dit mij weer lukt.

En zoals het een Geld- en Healthnerd betaamt horen daar ook statistiekjes bij!

Sessie Nummer 1002022 YTD
Tijd (uu:mm:ss)01:02:3786:40:11
Afstand (km)10,47697,41
Aantal stappen11.686821.592
Calorieën76352.396
Gemiddelde hartslag (slagen / minuut)153133
Maximale hartslag (slagen / minuut)170178

Hoe gaat het met jouw sportprestaties?

Keuze zorgverzekering 2023

Twee jaar geleden stapte ik over naar AnderZorg. Dat scheelde mij veel geld. En ook eind 2021 besloot ik om bij AnderZorg te blijven, al merkte ik toen al dat het aanbod een stuk minder aantrekkelijk was dan in 2020. Maar het bleef financieel een van de aantrekkelijkste opties, en ik verwacht nog steeds beperkt gebruik te maken van de zorg. Maar toen ik onlangs vooruit keek naar de begroting voor komend jaar kondigde ik al aan dat ik ook dit jaar weer even kritisch naar het aanbod zou gaan kijken. Uiterlijk 12 november moesten de zorgverzekeraars hun nieuwe verzekeringspremies voor 2023 bekend maken, en het kabinet voorspelde in september al dat die premies komend jaar naar verwachting met maximaal een tientje per maand zouden stijgen. Dat is best veel, € 120 per jaar. Mede hierdoor, en ook omdat de collectiviteitskorting verdwijnt, werd er al een recordaantal overstappers bij de zorgverzekering verwacht.

Het blijft een bijzonder iets, dit jaarlijkse rituele dansje. We kopen allemaal hetzelfde product (de basisverzekering) en betalen daar per verzekeraar een verschillende prijs voor. ‘Marktwerking’, ja ja. Geldsnor schreef er een mooi stukje over. Belangrijkste voordeel van hoe we dit stelsel hebben ingericht is dat ik echt geen trouwe klant meer ben. Ik denk bewuster na over de verzekering die ik kies en de verzekeraar die ik kies. Maar dat zegt niks over de zorg…

Wat zoekt Geldnerd?

Ik hanteer al jaren een maximaal eigen risico, waarvoor ik maandelijks geld reserveer. En ook zet ik elke maand geld opzij om aan het eind van het kalenderjaar in één keer de zorgverzekeringspremie van het komende jaar vooruit te betalen en zo korting te krijgen. Dat is allemaal onderdeel van mijn potjessysteem.

Verder neem ik al jaren alleen een basisverzekering. Een aanvullende verzekering vind ik niet aantrekkelijk. Als ik kijk naar mijn ‘zorgconsumptie’ de afgelopen jaren, dan is die heel beperkt. Mijn gebit is onverzekerbaar. Maar gelukkig zijn die problemen structureel opgelost, en betaal ik zelf de halfjaarlijkse controle bij de tandarts en mijn tweemaandelijkse bezoekje aan de mondhygiënist. Verder heb ik de afgelopen jaren een enkel bezoek aan de huisarts gebracht, en een paar keer per jaar bezoek ik de diëtist.

Dat wordt allemaal deels vergoed en deels verrekend met het eigen risico. In mijn administratie (lang leve het Transaction Report in GnuCash!) zie ik dat ik de afgelopen vijf jaar elk jaar tussen de € 150 en € 200 uitgeef aan mijn eigen risico. Ook de komende jaren verwacht ik een relatief beperkte zorgvraag. Ik kan natuurlijk ernstig ziek worden, maar ik doe heel erg mijn best om gezond(er) te leven en hoop dat mijn lichaam en geest dat gedrag belonen.

Wat biedt AnderZorg?

Tsja, Anderzorg… Op zaterdag 12 november kreeg ik in de loop van de ochtend een mail van ze. Met daarin de aankondiging dat ik vanaf zaterdagavond 23.00 uur de nieuwe polis en nieuwe premie kon bekijken in de online omgeving. Dat voelde toch een beetje vals van ze. Ze wisten op dat moment waarschijnlijk echt wel hoe het er uit ging zien, maar hadden duidelijk besloten om dat pas ‘s avonds te delen. Of ze zaten op het hoofdkantoor de hele dag zelf de premiestijgingen van anderen te volgen om als een van de laatsten de knoop door te hakken. Ook hun website liet de hele dag nog gewoon de gegevens van 2022 zien.

Tegelijkertijd zag ik gedurende de dag het overzicht van Poliswijzer volstromen met vooral stevige premiestijgingen. Een aantal ook fors boven het door de overheid voorspelde tientje per maand.

Ik ben er niet voor opgebleven ‘s avonds, maar op zondagochtend heb ik wel meteen ingelogd en gekeken naar de schade bij Anderzorg. De jaarpremie van Anderzorg Basis bij een maximaal eigen risico (€ 885 per jaar) bedraagt in 2023 € 1.363,20. Dat is een stijging van 18,0% ten opzichte van 2022.

Anderzorg202120222023
Premie Basisverzekering (€ / jaar)1.392,001.431,001.617,00
Korting bij maximaal eigen risico-/- 300,00-/- 264,00-/- 240,00
Korting bij jaarbetaling-/- 21,84-/- 11,64-/- 13,80
Netto premie (€ / jaar) voor Geldnerd1.070,161.155,361.363,20
Stijging ten opzichte van voorgaand jaar+8,0%+18,0%

Wat kan ik hiervan zeggen? Het is een bloedbad. AnderZorg is ook gestopt met de Compact-polis, de goedkopere uitvoering. En ze zijn niet de enigen. Het lijkt erop dat een aantal prijsvechters de handdoek in de ring gooit. Daar zie ik toch overal verhogingen van meer dan 10%, en sommige budgetverzekeringen worden niet eens meer aangeboden. Doordat de verzekeraars hun hoofdpolissen (die al behoorlijk duur waren) maar een beetje laten stijgen kunnen ze volhouden dat het binnen de door de overheid voorspelde verhoging blijft. En ondertussen worden de budgetpolissen gesloten of met forse percentages verhoogd.

Ook zie ik dat de kortingen voor een maximaal eigen risico bij de meeste verzekeraars verlaagd worden. En de jaarpremie vooruitbetalen levert bij veel verzekeraars nog maar 1% korting op, in het verleden was dat toch vaak 2%. Voor iemand als ik, die zo goedkoop mogelijk verzekerd wil zijn, is dat geen fijne ontwikkeling. Leuk dat de verzekeraars vervolgens de nadruk leggen op de ‘gratis’ apps om je te helpen met afvallen, stoppen met roken, en dat soort dingen, maar dat heb ik allemaal niet nodig…

Ik heb dus een weekje gewacht totdat de vergelijkingssites al die wijzigingen in hun systemen verwerkt hadden. En ben daarna eens rustig gaan vergelijken bij Poliswijzer, bij Independer en bij de Consumentenbond. Ook heb ik de discussies op het Tweakers-forum gevolgd. Bij de vergelijking heb ik de volgende criteria gehanteerd:

  1. Ik wil nog steeds alleen een basisverzekering.
  2. Hierbij neem ik het maximale eigen risico van € 885 per jaar, en ik wil de jaarpremie in één keer betalen vóór 31 december 2022.
  3. De klanttevredenheid moet ruim voldoende tot goed zijn.
  4. Ik wil een ruim aanbod aan zorgverleners. Liefst dus het budgetmerk van een van de grote verzekeraars CZ, VGZ, of MENZIS.

Wat kiest Geldnerd?

Ik ben er nog niet helemaal uit en ga er nog een nachtje over slapen, maar ik overweeg om over te stappen naar CZ Direct. Dat is in mijn overzichten de goedkoopste optie na Just (ook van CZ…). Maar bij Just zou ik een groter deel van de zorg zelf moeten betalen als ik die afneem bij een niet-gecontracteerde zorgverlener. Dat risico wil ik nog even niet nemen.

Daarmee zou ik wel afscheid nemen van de Combinatiepolis (gedeeltelijk natura, gedeeltelijk restitutie). CZ Direct is namelijk een Naturapolis. Dat scheelt me wel € 90 in 2023. Als ik toch graag een Combinatiepolis wil houden, dan kan ik gewoon bij Anderzorg blijven zitten. Dat is dus de afweging om te maken. Combinatiepolis? Dan AnderZorg. Goedkoper? Dan CZ Direct.

Mijn voorzieningenpotje voor het Eigen Risico is goed gevuld en wordt maandelijks bijgevuld totdat het maximum bereikt is, dus ik loop hier geen financieel risico. Dat is een bevoorrechte positie die niet vanzelfsprekend is, daar ben ik mij terdege van bewust.

De afgelopen jaren stortte ik maandelijks € 100 in de voorziening voor de Zorgverzekeringspremie. Komend jaar blijf ik dat doen zodat ik eind 2023 ook weer de premie voor 2024 vooruit kan betalen. Omdat de jaarpremie inmiddels sterk gestegen is verhoog ik wel mijn maandelijkse reservering met € 20 naar € 120 per maand. Want anders zit er eind volgend jaar zeker niet genoeg geld in het potje…

Heb jij al jouw keuze gemaakt voor de zorgverzekering voor komend jaar?

Healthnerd en de hardloopschema’s

Veel hardlopers werken met schema’s. Bekende voorbeelden zijn de ‘Start 2 Run’ schema’s en de ‘Couch to Five Kilometers (C25K)’ schema’s, die je in een week of 10 van ‘hijgend na 30 seconden rennen’ naar ‘een half uur non-stop hardlopen’ brengen. Dergelijke schema’s zijn er ook om vervolgens door te groeien naar 10 kilometer, 15 kilometer, 21 kilometer (de halve marathon) en zelfs voor een hele marathon. Even zoeken op internet en je hebt zo een hele stapel. Ook diverse hardloopapps bieden deze schema’s aan, meestal in de betaalde versie. Zo heeft Healthnerd begin 2022 met achtereenvolgens de C25K app en daarna de 10K app van ZenLabs van niets naar 10 kilometer getraind. Werkte prima.

Er is alleen een probleempje met deze schema’s. Ze zijn voor de ‘gemiddelde loper’. Maar gemiddelde lopers bestaan niet, iedereen is anders. Bij de kortere afstanden werkt dat nog wel, maar mijn ervaring is dat het boven de 10 kilometer een meer persoonlijke aangelegenheid wordt. Het wordt belangrijker om beter op je eigen mogelijkheden en grenzen te letten bij het trainen. Zeker als je (zoals Healthnerd) ‘op leeftijd’ bent en blessures wilt voorkomen.

Persoonlijke schema’s

En dan wordt het dus zaak om na te denken over je eigen persoonlijke hardloopschema’s. Gericht op jouw doelen, jouw mogelijkheden, jouw voortgang. Voor mij was het een van de redenen om een tijdje met een hardlooptrainer te gaan werken. Ik wilde werken aan mijn looptechniek, maar ook leren hoe ik mijn eigen schema’s kon maken en bijhouden.

Nu is Healthnerd natuurlijk een alter ego van Geldnerd. En Geldnerd is al twee decennia een erkend cijfertjes- en spreadsheetfreak. Dat kwam in deze goed van pas. Alhoewel je tegenwoordig met een paar goede apps en gadgets ook een heel eind kunt komen! Tegenwoordig heb ik tijdens het hardlopen alleen nog mijn horloge en mijn draadloze oordopjes bij me. Mijn schema’s maak ik in mijn spreadsheet, maar kun je ook gewoon op je telefoon maken.

Plannen

Het voordeel van persoonlijke hardloopschema’s is natuurlijk dat je ze ook helemaal kunt inrichten op jouw trainingswensen. Healthnerd gaat elke vrijdag een uurtje naar de sportschool voor krachttraining en wil daarnaast twee of drie keer per week hardlopen. Vast moment hiervoor is de zondagochtend, en dan heb ik ook ruim de tijd voor wat langere trainingen. En verder train ik, afhankelijk van de zakelijke agenda, op dinsdag of woensdag, of op dinsdag en donderdag, in de vroege ochtend. Dat betekent dat ik uiterlijk om 06.30 uur buiten sta. Ik heb dan maximaal anderhalf uur de tijd, inclusief warming-up en cooldown, want anders kan ik niet op tijd aan mijn werkdag beginnen. Op deze manier zit er ook altijd minimaal één rustdag tussen de hardloopmomenten, dat is belangrijk.

Van mijn trainer heb ik geleerd dat het verstandig is om per week maximaal 10% aan hardloopvolume toe te voegen. Loop je in een bepaalde week dus 25 kilometer in totaal, dan mag het trainingsdoel van de week erna maximaal ( 110% x 25 km = ) 27,5 kilometer zijn.

Ook is het belangrijk om voldoende variatie en afwisseling in het trainingsschema aan te brengen. In route, in soort training (gericht op opbouwen van kracht, meer snelheid, of juist een langere afstand). En durf af te wijken. Gaat het eens een dag wat minder, schakel dan rustig een tandje terug. Ik had het zelf onlangs. Na de boostervaccinatie tegen corona voelde ik me geen 100%, maar ging toch hardlopen. Na vijf minuten voelde het alsof al mijn spieren in brand stonden. Het originele schema ging dus het raam uit

Ik probeer mijn trainingsschema’s aan te laten sluiten bij de apps die ik gebruik. Mijn persoonlijke favoriet blijft Runkeeper. Daarvan gebruik ik de betaalde versie en kan ik zelf trainingen programmeren. Dat kan in tijdsintervallen of afstandsintervallen, de kleinste grootheid daarbij is 250 meter. Mijn trainingsintervallen zijn dus meestal veelvouden van 250 meter. Maar ik gebruik ook wel de Workout-app op mijn Apple Watch, die kan wel weer kortere intervallen aan.

De meeste trainingen zijn opgebouwd uit meerdere ‘blokken’ of ‘intervallen’ hardlopen. Tussen die blokken zit dan een hersteltijd die ik (stevig door)wandelend of ‘dribbelend’ doorbreng. Die hersteltijd is bedoeld om mijn hartslag en ademhaling weer tot rust te brengen voordat ik aan het volgende hardloopinterval begin.

Bij de hardloopintervals heb ik een doel in tijd, afstand en/of snelheid. Ik wil bijvoorbeeld 500 meter lopen met een tempo van 06:00 minuten per kilometer, dan is een snelheid van 10 kilometer per uur. Of ik wil 25 minuten hardlopen met een gemiddeld tempo van 06:30 minuten, oftewel 9,23 kilometer per uur. Een van de voordelen van Runkeeper is dat die naar wens ‘over mijn oortjes’ audio-feedback kan geven. Je kunt zelf instellen hoe vaak, welke statistieken, en zelfs met welke stem. Ik laat mijzelf meestal elke minuut bijpraten over (1) aantal minuten onderweg, (2) totaal afgelegde afstand, (3) huidige tempo (minuten en seconden per kilometer) en (4) mijn huidige hartslag.

Hartslag

Die hartslag ja, die is belangrijk. Ik weet er ook nog niet zo veel van. Maar ik weet wel dat ik (net als iedereen) een maximale hartslag heb. Het is niet verstandig daar te vaak te lang boven te komen. Een oud ezelsbruggetje voor maximale hartslag is ‘220 minus je leeftijd (in jaren)’. Maar ook dat is weer een gemiddelde, de maximale hartslag is bijvoorbeeld hoger als je vaker sport en een betere conditie hebt.

Op basis van die maximale hartslag kun je dan ook weer een vijftal hartslagzones bepalen, en daarmee je trainingen beter inrichten op jouw doelen. Runners World heeft hier een leerzaam artikel over geschreven. Ik doe hier nog niet veel mee, maar leg wel altijd mijn gemiddelde hartslag en maximale hartslag vast na een training. Voordeel van mijn sporthorloge is dat die bij elke training in Runkeeper standaard ook een ‘hartfilmpje’ opslaat van mijn trainingen. Onderstaand bijvoorbeeld een grafiekje van een training van 6 x 1.000 meter met tussendoor telkens 2 minuten hersteltijd

Soorten trainingen

Er zijn heel veel soorten trainingen te verzinnen. Ik geef een overzichtje met voorbeelden van het soort trainingen dat ik in mijn persoonlijke schema regelmatig gebruik.

Intervaltraining

In een interval training herhaal ik een aantal keren een blokje van 250 of 500 meter hardlopen met daarna herstel. Ik doe dat bijvoorbeeld 16 keer. Per vier intervals wil ik dan een net iets hogere gemiddelde snelheid halen. In mijn spreadsheet en Runkeeper app ziet dat er dan bijvoorbeeld als volgt uit.

#Afstand (m)Tempo
mm:ss/km
Hersteltijd
mm:ss
125007:0002:00
225007:0002:00
325007:0002:00
425007:0002:00
525006:4002:00
625006:4002:00
725006:4002:00
825006:4002:00
925006:2002:00
1025006:2002:00
1125006:2002:00
1225006:2002:00
1325006:0002:00
1425006:0002:00
1525006:0002:00
1625006:00Cooling-down

Onderstaand in de grafiek een voorbeeld van een daadwerkelijk gelopen training met per interval in de blauwe balk mijn werkelijk gelopen tempo in mm:ss/km. Het zwarte streepje geeft mijn doel voor dat interval weer, ook in mm:ss/km. Je ziet dat ik vrijwel elk interval (iets) sneller heb gelopen dan het doel. Maar ik plan nog voorzichtig, deze training was nog onderdeel van de opbouw na mijn blessure! De grafiek komt uit mijn zelfgebouwde hardloopplanner in LibreOffice Calc.

En uiteraard wil ik, als ik over een paar weken weer een intervaltraining plan, weer net iets sneller lopen. Intervaltraining is daar ook voor bedoeld, om snelheid op te bouwen.

Blokkentraining

Regelmatig doe ik ook een ‘blokkentraining, die gericht is op meer volume (afstand). Meestal gaat het dan om drie blokken hardlopen, twee langere tegen een iets lagere snelheid, en als derde een kortere tegen hogere snelheid. Tussen de blokdelen zit dan ook weer een hersteltijd. Dat ziet er dan ongeveer uit als in onderstaande tabel.

#Tijdsduur (mm:ss)Tempo
mm:ss/km
Hersteltijd
mm:ss
120:0006:0002:00
225:0006:0002:00
315:0005:45Cooling-down

En van week tot week maak ik dan één van de blokken langer in doorlooptijd, met vijf minuten hardlopen. In onderstaande grafiek (die nog uit mijn oude Excel-planner komt) een voorbeeld van een blokkentraining die ik in augustus gelopen heb.

Piramide

Dan de piramide. Dat is een hardlooptraining met blokken die je stapsgewijs opbouwt naar een bepaalde afstand, en dan ook weer afbouwt. Tijdens het afbouwen verhoog je de snelheid. Hoe dat er uitziet? Nou, zo ongeveer:

#Afstand (m)Tempo
mm:ss/km
Hersteltijd
mm:ss
125006:3002:00
250006:3002:00
375006:3002:00
41.00006:3002:00
575006:0002:00
650006:0002:00
725006:00Cooling-down

Naar keuze kun je dan natuurlijk meer blokken toevoegen (in dit voorbeeld 1.250 meter of zelfs 1.500 meter) en daarmee het volume fors vergroten. Of je kunt streven naar een hoger tempo. Legio doorgroeimogelijkheden dus! In onderstaande grafiek zie je een voorbeeld van een piramidetraining die ik begin deze maand liep. In de blauwe balken wederom de daadwerkelijk gelopen tijd, het zwarte streepje gaf aan wat het gewenste tempo voor dat interval was.

Overige trainingen

De piramide, interval en blokken zijn momenteel de ruggengraat van mijn trainingsschema. Maar soms ga ik ook ‘gewoon’ een half uurtje of een uurtje hardlopen (wel met warming-up en cooling-down natuurlijk). ‘Vogeltjes kijken‘ noem ik dat. Geen doelen of ambities, gewoon het hoofd leeg maken. Of ik heb wel een doel en doe een Duurloop van een uur waarin ik meer dan 10 kilometer af wil leggen. Of ik ga naar een heuvelachtig terrein in de buurt en ren een aantal rondjes bergop en bergaf als Krachttraining. Het heeft allemaal een doel, variëren is belangrijk. Zo ontwikkel ik langzamerhand steeds meer training die mij passen en blijft mijn hardlopen zich ontwikkelen.

Soms word ik ingehaald door kwieke zestigers of zeventigers. Jaloers ben ik dan niet meer. Ik krijg ook niet meer de neiging om ze voorbij te stuiven. Ik hoop vooral dat ik zelf over 10 of 20 jaar ook nog steeds mijn hardlooprondjes kan draaien. Want ik heb mijn lichaam en conditie veel te lang verwaarloosd, die fout wil ik nooit meer maken.

Wat zijn jouw favoriete hardlooptrainingen? Heb jij nog aanvullingen en tips voor mijn schema?

Investeren in de eigen woning

De afgelopen maand is er fors geïnvesteerd in Huize Geldnerd. In het huis zelf dan, welteverstaan. Want investeren doen we maandelijks sowieso wel op de aandelenmarkten.

Een eigen huis heeft onderhoud nodig. En soms een stukje vernieuwing. Zo ook Huize Geldnerd. Onze woning is 115 jaar oud, en in 2016 is ons deel vrijwel compleet gerenoveerd. Maar we wonen niet ver van de zee, en dat betekent dat ondermeer het schilderwerk extra veel te lijden heeft van de zoute zeelucht en de weersinvloeden. We weten niet of we over één, drie, of vijf jaar gaan verhuizen. Maar we hopen dat we het geld dat er nu ingestoken is wel terugkrijgen bij verkoop, ooit.

Ons huis is ‘fout verbouwd’ tot kantoor begin jaren zeventig van de vorige eeuw, en gerenoveerd en teruggekeerd naar een woonbestemming in 2016. Wij kochten het eind 2016, na de renovatie, en konden er zo intrekken. Sindsdien hebben we de tuin aangepakt, en twee jaar geleden ben ik bezig geweest met schilderwerk aan de voorzijde. En dat was geen groot succes. Mijn spreadsheetvaardigheden zijn beter dan mijn klusvaardigheden. En een licht obsessieve vorm van perfectionisme maakt ook dat klussen voor mij vaak een frustrerende ervaring is. Dus ik schreef destijds al dat ik de komst van een vakman overwoog.

Nu waren we tijdens de klus afgelopen jaar al tegen een Vakman aangelopen. Een goede, met aanbevelingen. En daar moet je in Geldnerd City heel zuinig op zijn. En ze af en toe wat te doen geven. En die Vakman is nu een paar weken aan de slag geweest. Er zijn twee grote klussen aangepakt.

Groot Schilderwerk

Huize Geldnerd heeft een vereniging van eigenaars (VVE) met de woningen boven ons. Maar dat is een beperkte VVE die alleen het casco van de woning omvat. Dingen als kozijnen zijn onderdeel van het eigen appartement. En dus ook het onderhoud. Verder is Huize Geldnerd onderdeel van een beschermd stadsgezicht. Dat betekent onder andere voorschriften over de verfkleur. En het betekent ook dat alle kozijnen aan de voorzijde van hout moeten zijn, kunststof is uit den boze. Dat is overigens een regel die er nog niet heel lang is en ook niet heel strak gehandhaafd wordt, veel van de huizen om ons heen hebben kunststof kozijnen. Oh gruwel…

De grote schilderbeurt moet gewoon gebeuren om de staat van onderhoud goed te houden. En hier vlak bij zee iets vaker dan in het binnenland, we merken echt de invloed van de zoute zeelucht. We hebben dus al het houtwerk aan de buitenzijde laten schilderen. Dat zijn 6 raampartijen, en twee grotere raampartijen met klapdeuren aan de achterzijde. Ook het balkon in onze tuin is geschilderd.

Vervanging Kozijnen

De tweede klus omvatte de vervanging van de kozijnen aan de voorzijde, in de woonkamer en één van de slaapkamers. Dat was ook wel nodig, er zat jaren-70 waaibomenhout in met jaren-90 dubbel glas. Met name de kozijnen waren echt wel ‘op’, bij stevige regen (de kozijnen liggen op het westen) sijpelde het water aan alle kanten naar binnen. En tochten deed het ook, ondanks meters en meters aan tochtstrip. We hebben een paar deskundigen gevraagd of er nog een herstelrondje mogelijk was. Maar die zeiden ronduit ‘daar beginnen we niet meer aan’ of gaven een ruwe offerte die ongeveer net zo hoog was als vervangen.

En als we dan vervangen, doen we het wel goed. Er ligt een drukke weg voor de deur met het nodige straatlawaai. Dus plaatsten we HR++ glas met extra geluidsisolatie, en extra stille ventilatie-openingen. Het extra comfort vinden we ook wat waard. We hebben niet het beeld dat we door deze investering onze FIRE-plannen moeten uitstellen. Dat is een luxe-positie. Om de voorkant mooi consistent te krijgen hebben we ze gevraagd om ook de kozijnen in het souterrain aan de voorzijde te vervangen. Ook daar met HR++ glas. Diezelfde kozijnen waar ik destijds enkele weken met bloed, zweet en tranen aan gewerkt heb.

Vakman en Co hadden een mooie offerte gemaakt voor de vervanging van de kozijnen en voor het schilderen van de hele buitenboel. Best een dure offerte ook. Daar hebben we vervolgens nog vervolgonderzoek naar gedaan om te bekijken of die wel een beetje marktconform is. Dat is het geval. En dus hebben Vakman en Co de opdracht gekregen.

Nog op het lijstje….

Dan is er nog ons portiek. Een brede statige enigszins vervallen trap naar de voordeuren van Geldnerd HQ en de buren. Ook deze is voor het laatst aangepakt beginnen jaren zeventig, en dringend aan een opknapbeurt toe. Dat is wel een zaak van de VVE. De renovatie is iets urgenter geworden omdat de trap inmiddels niet meer waterdicht is, waardoor het bij langdurige nattigheid lekt in ons washok onder de trap. Hiervoor wordt nog een offerte geregeld via de Vereniging van Eigenaren, maar dat gaat niet heel snel. Daar moeten we wel voor bijstorten in de VVE, maar dat is een keuze die we sowieso gemaakt hebben voor het meerjaren onderhoud. We hebben geen zin om grote bedragen in een VVE te stoppen waar ze voorlopig alleen maar geld kosten.

Investering verwerkt in de Boekhouding

Er is dus geld in ons huis gestoken. Best veel geld. Zelf heb ik een potje voor (klein) onderhoud aan de woning. Dat heb ik twee jaar geleden aan mijn potjessysteem toegevoegd en begin dit jaar bijgevuld. Toen hebben we met de VVE ook een meerjaren onderhoudsplan laten maken. Inmiddels hebben we dus beter zicht op wat er te verwachten valt.

Deze investeringen betekenen voor ons ook iets in de financiële waardering van onze woning. Feitelijk hevelen we geld over van onze liquide middelen (spaargeld) naar onze stenen. Dat wil ik ook op een of andere manier zichtbaar maken in onze boekhouding.

Ik heb er voor gekozen om de gedane investeringen op te tellen bij de oorspronkelijke aanschafwaarde. Op deze manier kunnen we zicht houden op het geld dat we gestoken hebben in het op waarde houden van onze woning. Per slot van rekening gaat het hier om een verschuiving in vermogen. Het zat in liquide middelen en zit nu, net als onze aflossingen, ‘in de stenen’. Ik blijf de woning wel waarderen op basis van de WOZ, dat betekent dus minder overwaarde. Maar dat is sowieso fictieve rijkdom.

Reserveer jij geld voor onderhoud en verduurzaming?